Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредит под материнский капитал». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если определена ипотека под материнский капитал в 2022 – 2023, условия которой вас устраивают, вы можете оформить заявку онлайн прямо сейчас. Чтобы приступить к заполнению анкеты, перейдите во вкладку интересующего вас кредита. Нажмите «Подать заявку», после чего откроется страница выбранного банка с онлайн-формой, которую необходимо будет заполнить. Потребуется указать свои паспортные данные, контактный телефон и имейл, уровень дохода и необходимую сумму кредита.
Требования к заемщику
Чтобы оформить жилищный кредит, необходимо соответствовать определенным требованиям банка. Их список может отличаться. Приведем наиболее общий перечень:
- возраст от 21 года на момент взятия кредита и не более 65-70 лет на момент совершения окончательного платежа по ипотеке;
- российское гражданство;
- наличие сертификата на материнский капитал (если планируется его использовать);
- трудоустройство или пенсия по выслуге лет/старости;
- общий стаж работы – не менее года и не менее трех месяцев на текущем/последнем месте;
- наличие мобильного и рабочего (желательно) телефона.
Даже если клиент полностью соответствует этим требованиям, нет гарантии, что банк одобрит заявку. По закону отказать в ипотеке кредитно-финансовое учреждение имеет право без объяснения причин.
Заключение договора купли-продажи
Шаг первый
Сначала выбираем квартиру и оговариваем условия сделки. Предупреждаем продавца о том, что часть сделки будет оплачена маткапиталом. Если его всё устраивает, то оформляем договор купли-продажи. Для этого можно воспользоваться типовой формой или привлечь юриста. Обязательно прописываем в документе, что часть стоимости квартиры будет оплачена с господдержкой. Для передачи жилья от продавца к покупателю оформляется передаточный акт — это может быть отдельный документ или пункт в договоре. Прежде чем его подписывать, необходимо проверить состояние квартиры.
Шаг второй
Подаём документы на регистрацию в Росреестр — это можно сделать и через МФЦ. Можно также отправить заявление по почте или вызвать специалиста на дом — эта услуга доступна некоторым категориям инвалидов. Если же покупатель заверил сделку у нотариуса, то все документы передаст он. Договор подаётся в трёх экземплярах.
Какие документы понадобятся для покупки жилья от покупателя:
- заявление о распоряжении материнским капиталом;
- паспорта родителей;
- свидетельства о рождении или усыновлении детей;
- свидетельства о браке (или его расторжении).
Какие документы понадобятся для покупки жилья от продавца:
- выписка из ЕГРН;
- договор купли-продажи или ДДУ;
- паспорта собственников квартиры;
- кадастровый паспорт квартиры;
- справка об отсутствии задолженности по коммунальным услугам;
- справка о количестве зарегистрированных в квартире;
- согласие органов опеки или попечительства, если в числе собственников есть несовершеннолетние или недееспособные;
- согласие супруга, если квартира была куплена в браке.
Займы под материнский капитал в КПК
Ужесточение требований к организациям, работающим с материнским капиталом, еще больше поспособствовали популяризации услуг, предоставляемые кредитными потребительскими кооперативами – займы под материнский капитал. На это есть несколько причин:
- Во-первых, не всем гражданам доступны услуги банков;
- Во-вторых, более низкие требования к кандидатуре заемщика и объектам, на покупку которых планируется использование средств материнского капитала;
- В-третьих, более высокая скорость обработки заявки, поскольку не требуется оценка и страхование объекта, некоторые кооперативы в промо-материалах утверждают, что при наличии всех документов, могут перечислить деньги в день обращения.
- В-четвертых, есть возможность покупки жилья, стоимость которого не превышает размера остатка средств материнского капитала.
В Сбербанке действуют условия займа по программе «Ипотека плюс материнский капитал»:
- минимальный возраст заемщика от 21, максимальный – 75 лет на момент погашения ипотеки;
- российское гражданство;
- при страховании жизни и здоровья заемщика в соответствующих компаниях, которые аккредитованы Сбербанком, процент переплаты снижается на 1%. Также ставка уменьшится, если за 2 предыдущих месяца человек хотя бы раз получал зарплату на счет Сбербанка;
- если за последние полгода заемщик более 4 раз получал зарплату на счет в банке, то ему необязательно документально подтверждать финансовое положение и трудоустройство;
- получатель кредита предоставляет дополнительные документы для оформления заёма: сертификат и справку из ПФР об остатке средств из материнского капитала;
- супруг обязательно выступает созаемщиком;
- общая сумма кредита не может превышать 85% стоимости покупаемой квартиры или дома.
Представленный в Пенсионный фонд договор купли-продажи тщательно проверяется, поэтому риск ошибки при оформлении документов минимален. Владельцу сертификата лучше обращаться за получением кредита в надежные банки и не доверять сомнительным компаниям.
Перед оформлением займа под материнский капитал в потребительском кооперативе нужно проверить дату его регистрации.
Таким образом, если заемщик получает одобрение заявки на жилищный кредит, он может направить сертификат на выплату первоначального взноса. Перечисление денег осуществляется только после решения Пенсионного фонда, который проводит проверку целевого использования и юридической корректности договоров займа и купли-продажи.
Примеры отзывов от заемщиков Сбербанка, оформивших ипотеку с материнским капиталом:
- Владимир, Пенза: «Платим с супругой ипотеку уже 5 лет. Год назад родился второй ребенок, получили маткапитал и решили им погасить часть кредита. Со стороны Сбербанка никаких нареканий не было. Больше ждали Пенсионный фонд, когда рассмотрит заявление и перечислит деньги. Перевод был выполнен почти через 2,5 месяца с даты обращения».
- Елена, Киров: «Крайне недовольна сервисом и сотрудничеством со Сбербанком в целом. Некомпетентный менеджер, который не знает точные сроки и условия. Заявку рассматривали вместо 5 обещанных дней 9 рабочих дней. Так как маткапитал хотели использовать как первый взнос, то в банке сразу предупредили, чтобы продавца заранее уведомляли о том, что деньги он получит минимум через 2 месяца после обращения в Пенсионный фонд. Подавали заявку через «ДомКлик», рассчитывали на скидку в 0,3%. В итоге, никакой скидки не получили. Документы отправляли онлайн, так каждый день нужно снова что-то дослать. Пожалели, что связались со Сбербанком».
Дают ли банки кредит под материнский капитал
Не все банковские организации готовы работать со средствами материнского капитала. Мы предлагаем рассмотреть те, что имеют высокий рейтинг надежности и по-прежнему осуществляют выдачу кредитов под МК.
Прежде всего, приведем их список:
- Россельхозбанк;
- Сбербанк;
- ВТБ-24;
- Альфа-банк;
- Совкомбанк;
- Дельтакредит;
- Открытие;
- Юникредит.
Условия кредитования представим в виде таблицы.
| Наименование банковской организации |
Финансовый продукт |
Ставка в % |
| Россельхозбанк | Ипотечный заем под средства мат. капитала | От 10,25% |
| Сбербанк | Ипотека + мат. капитал | От 13,5% |
| ВТБ-24 | Ипотека + мат. капитал | От 12,0% |
| Альфа-банк | Программа улучшения жилищных условий | От 13,0% |
| Совкомбанк | Ипотека + мат. капитал | От 13,9% |
| Дельтакредит | Спецпрограмма «Материнский капитал» | От 12,0% |
| Открытие | Квартира + мат. капитал | От 13,0% |
| Юникредит | Ипотека + мат. капитал | От 12,5% |
Документы для оформления займа под материнский капитал
Дл того, чтобы получить средства целевого займа под материнский капитал на приобретение или строительство жилья необходимо предоставить следующий пакет документов:
- сертификат на маткапитал;
- документы, удостоверяющие личность матери (владельца сертификата) и отца (в случае официальной регистрации брака);
- оригинал свидетельства о браке (либо расторжении брака);
- оригинал страхового свидетельства СНИЛС;
- свидетельства о рождении/усыновлении второго, третьего и последующих детей;
- ИНН владельца сертификата на материнский капитал;
- справка из ПФ России, подтверждающая размер неиспользованной суммы маткапитала.
Кроме основного перечня документов для займа могут понадобиться:
- копия документа, удостоверяющего личность продавца недвижимости;
- справка формы Ф9 (выдается по месту нахождения конкретного объекта недвижимости);
- документы, устанавливающие право собственности на жилой объект, выбранный заемщиком;
- разрешение на строительство, кадастровый и технический паспорт на земельный участок (в случаях, если займ оформляется на дом за материнский капитал).
Как регламентируется маткапитал и его использование на законодательном уровне
Основным законом, в котором указаны понятие, нюансы получения и использования материнского капитала, является . Этот документ регламентировал действие программы финансовой помощи семьям с двумя и более детьми с 2007 до 2019-го года включительно. Он же гарантировал право получения денег от государства при правильном оформлении пакета документов.
В 2021 году до апреля в законодательство о МК будут внесены поправки, которые внесут следующие изменения, которые будут действовать с 01.01.20:
- капитал будет выдаваться и при рождении первого ребенка;
- сумма на второго или последующего будет увеличена на 150 тыс. рублей;
- действие программы продлено до 2026 года.
Оплатить с помощью маткапитала покупку можно и после окончания действия программы, ведь полученный сертификат не имеет ограничений по сроку действия.
Важным документом является и . С ним обязательно нужно ознакомиться тем, кто хочет получить займы под материнский капитал: законно ли это, как получить и на что можно использовать заемные средства, можно узнать из вышеуказанного постановления.
Нужно отметить, что из-за большой суммы маткапитал чаще всего используют именно на покупку квартир или строительство домов. Поэтому данный способ применения материальной помощи регламентирован отдельным законом, в котором указано:
- как направить средства на покупку квартиры;
- что нужно, чтобы начать строительство дома;
- в каких случаях за эти деньги можно сделать ремонт;
- какие организации имеют право выдавать деньги под маткапитал;
- необходимый перечень документов для использования материнского капитала.
Имеется два важных нюанса при направлении средств на недвижимость: нельзя купить земельный участок и обналичить деньги.
Требования к заемщику
Критерии, предъявляемые к лицу, обратившемуся в банк за финансированием, достаточно четкие и стандартные, но при этом под них может подойти большинство владельцев сертификатов.
Это такие позиции, как:
| Возраст | Документы | Регистрация | Наличие поручителей или дополнительного залога |
| От 18 лет и, в ряде случаев, до момента достижения 60 лет. | Паспорт, СНИЛС, ИНН, справка о размере официальных доходов, справка из пенсионного фонда об остатке средств | Заемщик должен проживать в регионе, в котором находится учреждение кредитующего банка | В зависимости от условий конкретного договора может потребоваться оформление ипотеки на дом или квартиру и предоставление дополнительных поручителей. |
Гocyдapcтвo paзpeшaeт нe тoлькo пoлyчaть нoвыe зaймы пoд мaтepинcкий кaпитaл, нo и гacить этими cpeдcтвaми пpинятыe paнee кpeдитныe oбязaтeльcтвa пo пoкyпкe или cтpoитeльcтвy жилья. Дaжe ecли жильe пpиoбpeтaлocь дo poждeния peбeнкa. Taкoe гaшeниe вoзмoжнo, дaжe ecли cepтификaт нa мaтepинcкий кaпитaл oфopмлeн нa мaть, a дoгoвop ипoтeки нa ee cyпpyгa. Нo в любoм cлyчae иcпoльзoвaть cepтификaт мoжнo тoлькo c oдoбpeния Пeнcиoннoгo фoндa.
B peзyльтaтe yчacтникaми пpoцeдypы oфopмлeния зaймa пoд мaтepинcкий кaпитaл cтaнoвятcя cpaзy тpи cтopoны: Пeнcиoнный фoнд, зaeмщик и oблaдaтeль cepтификaтa, a тaкжe кpeдитнaя opгaнизaция.
Пpичeм из вcex тpoиx глaвным yчacтникoм cдeлки вceгдa выcтyпaeт ПФP, вeдь имeннo зa ним ocтaeтcя пpaвo oткaзaть зaявитeлю в пoлyчeнии кpeдитa. Пpи этoм oткaзы, чaщe вceгo, бывaют oбocнoвaны.
Чaщe вceгo oткaзывaют пoтoмy чтo xapaктep зaймa нe cooтвeтcтвyeт цeлям, yкaзaнным в зaкoнoдaтeльcтвe, либo в пoдaнныx дoкyмeнтax дoпyщeны oшибки или пpeдocтaвлeн нeпoлный пaкeт дoкyмeнтoв, либo зaявлeниe oфopмлeнo бeз yчeтa тpeбoвaний к фopмe дoкyмeнтa. Oткaзaть мoгyт и пo дpyгoй пpичинe, нo бoльшинcтвo oткaзoв cлyчaeтcя пo этим тpeм. Пoдaвляющee бoльшинcтвo oткaзoв Пeнcиoнный фoнд нaпpaвляeт зaявитeлям, ecли зaeм пpeдпoлaгaeт нeцeлeвoe иcпoльзoвaниe дeнeг. Нo кpoмe ПФP вaм пpидeтcя yбeдить в cвoeй плaтeжecпocoбнocти бaнк. Нaличиe y вac cepтификaтa нe дeлaeт вac aвтoмaтичecки плaтeжecпocoбным зaeмщикoм в глaзax бaнкoвcкиx coтpyдникoв. Пoэтoмy дeньги вaм дaдyт, тoлькo ecли бaнк, paccмoтpeв cвeдeния o вaшиx дoxoдax и кpeдитнyю иcтopию, пpизнaeт вac нaдeжным плaтeльщикoм и coглacитcя выдaть вaм кpeдит.
Целевой жилищный займ под материнский капитал
Самая распространенная цель использования материнского капитала — это покупка недвижимости. Сейчас довольно много банков принимают сертификаты в качестве первоначального взноса.
Жилищный займ — это помощь некоторым категориям граждан в покупке жилья.
Помощь предоставляется в виде сниженной процентной ставки или же погашение части «тела» кредита с помощью субсидий. Но, если у таких заёмщиков есть ещё и материнский капитал, то они могут купить жильё на очень выгодных условиях.
Оформить жилищный займ могут:
| Молодые семьи | и семьи, где есть 2-ое и более детей. Именно у них, чаще всего, и бывает сертификат |
| Малоимущие семьи | если в такой семье есть дети, рождённые после 2007 года, то они также могут использовать сертификат для участия в программе, а также другие социально незащищённые слои населения |
Чтобы ПФР перечислил деньги в банк, необходимо, чтобы были соблюдены все условия использования материнского капитала на покупку жилья, а именно:
- кредитор удовлетворяет требованиям, указанным в ч. 7 ст. 10 ФЗ – то есть является или кредитной организацией согласно ФЗ № 395-1 от 2 декабря 1990 года “О банках…”, или КПК в соответствии с ФЗ № 190 от 18 июля 2009 года “О кредитной…”;
- держатель сертификата предоставил, совместно с заявлением о распоряжении, письменное обязательство об оформлении квартиры или дома в общедолевую собственность всех детей, держателя сертификата и его (ее) супруга (-и) в течение 6 месяцев после аннулирования обременения (то есть после полной выплаты ипотеки).
Где можно получить займ под материнский капитал на строительство дома
Заключить договор займа на строительство дома можно в одной из следующих кредитных организаций:
- банк, микрофинансовые организации, другой кредитной организацией;
- кредитным кооперативом;
- иной финансово-кредитной структурой, которая специализируется на предоставлении ипотечного кредита (займа) на строительство дома.
Заимодатель (организация кредитор) должен осуществить безналичный перевод средств на персональный расчетный счет владельца сертификата материнского капитала в кредитной организации.
Закон не предусматривает ограничений на количество ипотечных кредитов. Таким образом, средствами МСК можно одновременно погашать более одного жилищного займа.
Не так много банков готовы кредитовать под строительство дома. В основном ипотечные кредиты распространяются на покупку квартиры, комнаты, в лучшем случае, уже готового дома (коттеджа), к примеру, такие предложения есть в Сбербанке. Денежный займ под материнский капитал на строительство дома там не предлагают.
С этой целью придется обратиться в другие банки:
| Банк/Кредит | Сумма кредита, рубли | Срок кредитования | Процентная ставка, в год |
| Смолевич/Материнский капитал | до 1 000 000 | от 1 года до 20 лет | 14,50% |
| Челябинвестбанк/Мтеринский капитал | до 453 000 | 3-6 месяцев | 10% |
| Акибанк/Семейный (материнский капитал) | от 50 000, но не более суммы МСК | 6 месяцев | 17% — 22% |
| Ак Барс/Комфорт | от 300 000 до 100% необходимой суммы при использовании МСК | до 20 лет | 15,4% — 17,4% |
| ЮниКредит банк/Целевой | до 30 000 000 | до 30 лет | 18% — 19,5% |
| Сбербанк России/Приобретение готового жилья | от 45 000 до 80% необходимой суммы при использовании МСК | до 30 лет | 15% -16% |
| ДельтаКредит/Целевой под залог имеющейся недвижимости | от 600 000 рублей до 85% залоговой недвижимости | от 5 до 25 лет | 15,75% — 19% |
| Россельхозбанк | от 100 000 до до 100% с учетом МСК | до 25 лет | 17% — 19% |
| Русский Ипотечный Банк/Новое под залог старого | от 600 000 до 50% от залога | от 5 лет до 25 лет | 16,25% — 19,25% |
| Ханты-Мансийский банк Открытие/Свободные метры | 500 000—30 000 000 | от 5 лет до 20 лет | 19,5% — 22,25% |
Почему могут отказать в предоставлении средств материнского капитала
Оформление кредита на строительство дома – одна из стадий кредитных правоотношений. От решения Пенсионного фонда РФ зависит, получит ли держатель сертификата деньги или нет.
После получения пакета документов ПФР отводится 1 месяц на проведение проверки и вынесение решения о возможности использовать денежные средства выбранным получателем маткапитала способом.
В частности, специалисты фонда обязаны выяснить, имеют ли место ситуации, когда лицо, оформившее материнский капитал, утратило право на распоряжение им.
К таким ситуациям относится:
- лишение родительских прав в отношении несовершеннолетнего, после рождения которого возникло право на маткапитал;
- совершение преступных, уголовно наказуемых действий в отношении ребенка;
- лишение права на опеку в отношении усыновленного малыша;
- установление факта нецелевого использования денежных средств.
Несмотря на длительность процедуры оформления ипотечного договора на строительство дома с привлечением средств материнского капитала, многие семьи именно таким образом предпочитают потратить деньги, предоставленные государством.