Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Автокредит, потребительский или вообще лизинг? Самый подробный анализ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
О лизинге в России начали говорить еще в 90-е годы, хотя изначально такой вид бизнеса начал зарождаться в США и Европе в 50-60-е годы прошлого века. Понятие «лизинг», на первый взгляд, происходит от слова «to lease», что означает «брать или сдавать имущество во временное пользование». То есть, это похоже на аренду – и лизинг даже можно назвать одним из разновидностей аренды. С другой стороны, отличий у лизинга от традиционной аренды столько, что сейчас он считается совершенно самостоятельным видом отношений.
Немного теории – что такое лизинг и почему это не просто аренда
Итак, лизинг (например, с точки зрения лизинга автомобилей) – это передача определенного имущества в долгосрочное пользование с правом последующего выкупа. Кто-то считает, что именно право выкупа отличает лизинг от обычной аренды, хотя разница на самом деле намного больше. Все дело в том, что лизинг объединяет трех участников сделки:
- поставщик – компания, предоставляющая необходимое имущество, которое впоследствии будет передано в лизинг;
- лизингодатель (лизинговая компания) – это банк или специализированная компания, которая покупает у поставщика имущество и передает его в пользование;
- лизингополучатель – это компания или частное лицо, которое получает это имущество в пользование с правом выкупа.
Другими словами, в отличие от обычной сделки аренды, где владелец имущества соглашается передать его в пользование в обмен на регулярные платежи, в схеме с лизингом участвует специальный посредник – лизинговая компания, которая выкупает имущество у поставщика, и затем уже передает его в пользование своему клиенту. То есть, это уже становится немного похоже и на кредит, но отличия от кредита тоже существуют.
Отличия договоров кредита и лизинга
При кредитовании банки часто требуют залог, а также дополнительные гарантии, например — личное поручительство владельца бизнеса. При лизинге объект находится в собственности лизинговой компании пока вы полностью за него не рассчитаетесь. Поэтому дополнительного обеспечения обычно не требуется.
Как правило, договор лизинга заключить проще, чем кредитный договор. Оформление проходит быстрее и для этого требуется меньше документов. Но процентная ставка по лизингу при сопоставимых условиях (сумма, срок, вид объекта) обычно выше, чем по кредиту.
Но иногда лизинговые компании связаны с производителем автомобилей или оборудования, могут покупать их на особых условиях и давать скидки вам. Разница в цене может компенсировать повышенные проценты.
Особенности лизинга для физических лиц
Закон не запрещает покупать имущество с помощью лизинга любым субъектам – как юридическим лицам и ИП, так и физическим лицам. Это подтверждает ст.4 Федерального закона №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)». Однако, здесь есть свои особенности.
Лизинг для физических лиц в России на данный момент остается не самым выгодным инструментом для приобретения имущества. Так, например, активному развитию проникновения лизинга среди физических лиц препятствует оплата НДС в полном размере, которая ложится на плечи клиента. Это ощутимая финансовая нагрузка. Кроме того, для физических лиц не предусмотрено государственных программ и субсидий в части лизинга, что лишает клиента возможности сэкономить, например, на размере аванса.
Наконец, у физических лиц в России практически нет опыта покупки имущества в лизинг. А значит, нет понимания того, как работает этот финансовый инструмент, и культуры его использования. В отличие от юридических лиц и ИП, которые давно привыкли к лизингу, как к комфортному способу использования и приобретения имущества, физические лица чаще выбирают аренду.
Условия сотрудничества с лизингодателем
Лизингодатели предлагают клиентам собственные лизинговые программы, и под каждую нужно собрать определенный комплект документов.
Например, чтобы получить легковой или коммерческий автомобиль стоимостью до 6 млн рублей, можно воспользоваться услугой экспресс-лизинга по программе «Смарт» от Газпромбанк Автолизинг. В этом случае клиент предоставляет только 2 документа:
- копию паспорта генерального директора
- ИНН
А вот для обновления автопарка клиенту логичней пользоваться программой «Ультра» с финансированием до 120 млн рублей. Здесь необходимый пакет документов внушительней и будет состоять из:
- копии паспорта генерального директора
- копии бухотчетности
- копии учредительных документов
- копии документов, которые подтверждают деятельность компании
- бизнес-плана проекта
Основные преимущества лизинга авто для юридических лиц:
- Это дешевле. Как правило, первоначальный взнос и ежемесячные платежи намного ниже при лизинге транспортного средства, чем его покупка. Вы оплачиваете использования автомобиля, а не всю его стоимость.
- Вы можете управлять хорошим автомобилем, грузовиком или внедорожником. Поскольку техническое обслуживание берет на себя лизингодатель, у вас есть отличная возможность повысить комфорт и безопасность каждой поездки.
- Современные функции автомобиля. Поскольку вы берете в лизинг новый автомобиль, то с ним вы получаете новейшие технологии и дополнения.
- Льготы. Если вы являетесь владельцем бизнеса, который берет в лизинг транспортное средство, то имеете право на налоговые льготы по лизингу.
Как взять машину в лизинг юридическому лицу?
Оформить лизинг автомобиля значительно легче, чем его приобрести. Но чтобы получить лучшее предложение, следует учесть несколько пунктов:
- Выбрать тип автомобиля. Нужно ориентироваться на цели, для которых вы покупаете авто. Это может быть кабриолет, седан, универсал или внедорожник.
- Выбрать модель. Составьте список моделей, которые лучше всего подходят в ценовом диапазоне. Таким образом, вы можете сократить расходы, не связанные с арендой, выбрав модели с хорошим пробегом, высокой надежностью, низкими страховыми взносами и лучше функциями безопасности.
- Проведите тест-драйв. Как только вы сузите свой выбор к нескольким основным моделей — стоит провести тест-драйв каждой из них, чтобы выбрать подходящую. Особое внимание стоит уделить комфорта, системам торможения и безопасности, внутреннего шума, видимости, амортизации и рулевому управлению.
- Позаботьтесь о безопасности транспортного средства.
- Сравните различные предложения по лизингу.
- Согласуйте цену. Стоит сразу же обсудить цену. Многие люди, которые арендуют автомобиль, не знают, что их ежемесячные платежи будут основаны на окончательной согласованной цене.
- Оплатите лизинг. Чем больше будет ваш первоначальный взнос — тем меньше ежемесячные взносы.
Главные плюсы лизинга
Преимущества лизинговых сделок для индивидуальных предпринимателей видны с первого взгляда.
- В отличие от банков и других кредитных организаций, лизинговые компании предъявляют не столь жесткие требования к сроку существования ИП, а также его финансовому состоянию, доходам и оборотам.
- Для получения предмета лизинга, индивидуальный предприниматель не обязан составлять бизнес-план.
- Окончательно решение о возможности работать с конкретным ИП лизинговая компания принимает в довольно короткие сроки (иногда в течение одного дня). При этом требуемый пакет документов для заключения договора лизинга существенно меньше, чем требуется для банковских организаций.
- Для ИП при лизинге на некоторых режимах налогообложения возможны налоговые послабления и льготы.
- У лизинговых компаний нет комиссий, которые обязательно включаются почти во все кредитные программы банков.
- После заключения договора лизинга ИП не нужно сразу выплачивать всю стоимость дорогостоящей покупки.
- Как только договор заключен, предприниматель может сразу начинать использовать любое имущество, купленное в лизинг.
- Лизинговые компании, как правило, предоставляют клиенту право самому выбрать поставщика того или иного товара.
- У клиента лизинговой организации чаще всего нет необходимости искать поручителей или предоставлять залог.
- Чем выше цена объекта лизинга, тем более выгодны условия его покупки.
- Можно досрочно выплатить все лизинговые платежи (но обычно это право наступает не раньше чем через полгода после заключения лизингового договора).
- Лизинговые компании хоть и не очень охотно, но, тем не менее, практически всегда идут навстречу в ситуациях, когда требуется отсрочка платежа.
Таким образом, плюсов у лизинга достаточно много.
Лизинг для физических лиц – что это?
По мнению экспертов, лизинговая сделка служит удачной альтернативой кредиту на приобретение авто. При помощи этого инструмента можно профинансировать покупку техники, а когда будут исполнены обязательства — получить право собственности на предмет сделки. В этом состоит отличие от традиционной аренды.
Как показывает мировая статистика, в США и Европе услугой пользуются достаточно активно, и более 30% всего объема рынка приходится на лизинг для физлиц. В нашей стране по данной схеме машины покупают пока только около 3% граждан. Основным поводом для низкого спроса служит неосведомленность – немногим более 12% соотечественников знают, что авто для личного пользования можно приобрести в лизинг. Кроме этого, большинство автолюбителей смущает, что по документу владельцами машин до выкупа служат лизинговые компании. Российские потребители считают важным личное обладание легковой машиной, потому отдают предпочтение кредиту.
Разновидности лизинга для физических лиц
В отношении физлиц есть два основных вида сделки:
- с выкупом автомобиля (финансовый);
- без выкупа (операционный).
В первом случае лизинговая компания приобретает транспортное средство у поставщика, и на основании договора отдает во владение гражданину. По окончании срока транспортное средство переходит в собственность.
При операционном способе подразумевается долгосрочная аренда и возврат в собственность лизингодателя по истечении срока соглашения. Этот вид лизинга менее популярен в России. В обоих случаях клиент эксплуатирует транспортное средство по доверенности. Доверенность, выданная лизинговой компанией, регламентирует все детали сделки, действует, пока долг не погашен и считается обязательным приложением к документу, который может заключен на срок от года до пяти лет.
Остаточная стоимость для выкупа рассчитывается индивидуально и зависит от марки авто, состояния на момент выкупа и других деталей. Учитывается:
- амортизация;
- комиссия лизингодателя;
- цена ТС;
- стоимость страховки и пр.
Международный лизинг в России подразумевает сделку, где нерезидентом будет лизингодатель, связанный с поставщиком предмета сделки (лизингового имущества) посредством собственности.
Приобретение нового автомобиля – ответственное решение, к которому нужно подходить, тщательно взвешивая все «за» и «против» того или иного варианта оплаты. Продажа авто может осуществляться за наличные и безналичные средства, по различным условиям автокредитов или долгосрочной аренды с последующим выкупом.
Конечно, не каждая компания в Москве способна высвободить достаточное количество собственных средств, которые можно направить на покупку транспорта. Поэтому использование заемных средств становится все более популярным.
Лизинговые услуги весьма привлекательны для владельцев компаний, приобретающих машины для своих сотрудников. Ведь для многих фирм – это возможность расширить автопарк без первоначального взноса и на выгодных условиях.
Как взять автомашину в лизинг?
Как Вы думаете, сколько автомобилей в нашей стране приобретается в кредит? По официальным данным около 45 процентов. Но в эту цифру не входит то количество людей, которые приобрели автомашину за наличные деньги, которые они взяли в кредитной организации. По некоторым установленным данным получается, что около 60-ти процентов всех автопокупок, как новых так и подержанных автомобилей вместе взятых, происходит благодаря заемных кредитных денег.
Вот по этой как раз причине на дорогах нашей страны мы можем сегодня лицезреть массовый прирост различного автотранспорта. И не смотря даже на существенное падение Российского авторынка в части покупательской возможности населения, продажи автомобилей в России за последние годы бьют все рекорды. По некоторым проверенным источникам, в ближайшие годы нас ждет очередной бум продаж различных автотранспортных средств. Но задумывались ли многие из нас, а сколько денег мы переплачиваем за этот автокредит?
На первый взгляд, с учетом годовых реальных переплат (а не официально объявляемой) сумма может показаться незначительной. Но при внимательном анализе и правильно сделанном подссчете получается, что данная переплата денежных средств довольно существенная. Главная проблема заключена в следующем, в потере стоимости самого автомобиля и в грабительских процентах банковских организаций. Да, мы понимаем безусловно, что ставки по автокредитам за последние годы значительно упали и снизились, но по сравнению с Западными странами они попрежнему остаются на достаточно высоком уровне. Вот к примеру, -средняя ставка по автокредиту в Европе, где-то 4,5 процента, когда как в нашей родной стране эта цифра составляет и колеблется на уровне 16 процентов. Чувствуете разницу?
Покупая автомобиль в кредит и выплачивая за него весь срок ежемесячные обязательные платежи, итоговая стоимость автомобиля становится намного дороже, когда как сам автомобиль с возрастом при этом теряет свою рыночную стоимость, и это к тому-же каждый месяц. Посчитайте сами и обязательно с учетом переплаты, сколько вы потеряете в сумме денег после выплаты взятого кредита, допустим за 3 года, и естественно после продажи своего автомобиля на подержанном рынке. Сумма у вас получится не- маленькая. Как вы думаете или считаете, можно ли каким-то образом уменьшить и минимизировать эти потери? Безусловно можно. Просто возьмите и воспользуйтесь нашими советами, которые помогут вам выплатить автокредит досрочно, А это будет означать, что наши советы помогут многим автолюбителям в достаточной мере сэкономить для себя значительные денежные средства. Существуют два способа покупки. Расскажем по порядку.
Сразу отметим, что избежать потери рыночной стоимости автомобиля от его начальной цены, у вас не получится. Если вы надеетесь продать автомобиль хотя бы за те же деньги, как несколько лет назад, благодаря подорожанию всех автотранспортных средств и из-за постоянно растущей инфляции, то зря, напрасно вы так считаете. Инфляция в нашей стране за последние годы вроде бы как держится и на нормально-низком уровне, все равно, повышение рыночных цен в будущем ни как не перекроет естественные потери рыночной стоимости авто.
Если нельзя избежать потерь стоимости автомобиля, то единственным вариантом остается одно, снизить ставку кредитования, которая позволит не только уменьшить ежемесячные платежи, но и сэкономить вам деньги.
К огромному сожалению, все банки в стране ограничены политикой Центрального Банка России, который регулирует ставку рефинансирования. От нее зависит банковский процент по депозитам, который в последующем и выдаются в виде кредитов. Поэтому ждать от банков снижения процентных ставок по автокредитам мы думаем не стоит.
Единственным вариантом остается приобрести автомобиль в лизинг. Наверняка вы слышали где-то и что-то об этом. Мы со своей стороны просто уверены, что многие только поверхностно понимают о чем идет речь и что это такое. А причина кроется в том, что покупка автомобиля в лизинг в нашей стране не популярный метод и дело все не в финансовой неграмотности населения. Как правило, последние годы лизинг (кредит) был доступен в основном для юридических лиц. К сожалению все Лизинговые компании в стране не уделяли должного внимания для развития лизингового кредитования физических лиц.
Лизинг в переводе с английского означает «аренда» и представляет собой долгосрочную аренду имущества с его последующим выкупом. В качестве предмета лизинга может выступать легковые и грузовые автомобили, спецтехника, авиа и морские судна, оборудование.
Лизинг автомобилей называют еще автолизингом. Если говорить простыми словами, то автолизинг – это аренда автомобиля с ежемесячной оплатой арендной стоимости либо приобретение автомобиля в рассрочку. Ежемесячные арендные платежи зачисляются в стоимость авто, указанной в лизинговом договоре.
Приобрести транспортное средство можно несколькими способами:
- За счет собственных средств;
- В кредит;
- Взять в аренду;
- Оформить по договору лизинга.
Самым выгодным является первый способ, но он доступен не всем. При покупке в кредит банк передает клиенту средства, которые он тратит на приобретение машины или сразу перечисляет их в автосалон. Ежемесячно клиент будет платить сумму долга и проценты. Автомобиль в собственности с момента приобретения, но является залогом до момента полного возврата денег банку.
Аренда представляет собой передачу в аренду транспортного средства на определенный период с внесением ежемесячных платежей. По окончании договора машина возвращается арендодателю. Срок заключения от 1 дня до 3 лет.
Автолизинг – это долгосрочная аренда транспортного средства сроком до 5 лет, для личного или коммерческого использования с возможностью права приобрести в собственность по окончании срока действия договора. Ежемесячно нужно оплачивать аренду. Страхование, техосмотр, сезонные работы и замена покрышек включены в размер платежа, что уменьшает затраты клиента. Позже придется принять решение будете выкупать машину по остаточной стоимости или оформите новый на другое авто.
Условный порядок заключения сделки по договору лизинга
Чтобы прибрести автомобиль в лизинг, необходимо осуществить ряд важных действий:
Лизинговые компании предлагают клиентам различные программы в зависимости от:
2) Сбор и передача пакета документов, необходимых для заключения договора лизинга
Для подачи заявки и последующего заключения договора лизинга необходимо собрать документы по списку, выданному вам в лизинговой компании. Для физического лица это обычно копии паспорта, водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка о доходах и заявление-анкета. Перечень документов для юридических лиц включает копии учредительных документов, документы, подтверждающие полномочия руководства, а также финансовые отчеты за предыдущий год, либо квартал.
3) Акцепт и подписание договора лизинга
Как только вы получаете положительный ответ лизинговой компании о заключении сделки, начинается оформление сразу двух договоров: непосредственно договора лизинга и договора купли-продаж транспортного средства. Удостоверьтесь, что в подписываемом вами договоре четко прописаны обязательства поставщика по поставке автомобиля в указанный срок, а также порядок взаимодействия с поставщиком по вопросам гарантийного и технического обслуживания и ремонта машины.
4) Внесение аванса по договору лизинга и передача транспортного средства
Если авансовый платеж предусмотрен договором, то лизингополучатель обязан перечислить оговоренную в договоре сумму денежных средств после подписания договора. Одновременно лизинговая компания вносит оплату за приобретенный автомобиль на счет поставщика. При этом получает автомобиль уже лизингополучатель. Страхование и регистрация авто в ГИБДД осуществляются одной из сторон, в соответствии с прописанными в договоре обязательствами. В случае, если автомобиль зарегистрирован на лизинговую компанию, вам выдается доверенность. После передачи ТС вся ответственность за правильную эксплуатацию и хранение автомобиля ложится на лизингополучателя.
5) Исполнение условий договора лизинга
В период действия договора лизинга лизингополучателю необходимо своевременно вносить платежи, следить за техническим состоянием автомобиля и предоставлять его для похождения техосмотра при ежегодном страховании автомобиля. Важно также вовремя продлять выданную лизинговой компанией доверенность на управление транспортным средством.
6) Досрочное расторжение и окончание договора лизинга
В случае невыполнения обязательств по договору лизинговая компания вправе досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке. Автомобиль, переданный лизингополучателю в этом случае изымается.
По окончанию договора лизинга после погашения остаточной стоимости право собственности на транспортное средство переходит к лизингополучателю. После подписания актов о передаче автомобиля производится перерегистрация авто в ГИБДД на имя нового владельца имущества.
Вам нравятся модификации
Хотите покрасить свой BMW в розовый, поставить дизайнерские диски — если вы владелец авто — пожалуйста, все, что чувство вкуса вам подсказывает. Если добавленные модификации повышают стоимость вашего — отлично, вы сможете вернуть свои инвестиции, когда решите продать авто.
Если вы выплачиваете кредит, то до окончания срока выплат договор разрешает ограниченное количество модификаций (например, багажник на крышу), а с серьезными переменами придется дождаться последнего платежа.
А вот в лизинге допустимы только обратимые модификации — потому что вы должны вернуть авто первозданный вид до передачи лизинговой компании (с учетом естественного износа). Даже если изменения только увеличат стоимость авто, в договоре лизинга, вероятнее всего, сказано, что нужно вернуть авто таким, каким вам передали его в пользование.
Авто в лизинг для юридических лиц: как оформить с выгодой, плюсы и минусы сделки
Несмотря на все видимые преимущества такого вида сделки, как лизинг, он имеет также ряд недостатков. Рассмотрим финансовую аренду со все сторон, чтобы вы могли определить для себя, насколько выгодным может быть данное кредитное предложение.
Преимущества лизинговой сделки
- Для оформления авто в лизинг требуется минимум документов.
- Все услуги по сервису и техническому осмотру берет на себя сторона-лизингодатель. То же самое касается и вопросов страхования.
- Юридическое лицо имеет льготы на выплаты налогов государству.
- По договору лизинга переплата по рыночной стоимости автомобиля или специальной техники будет минимальная.
- Отсутствие необходимости предоставления банку залога или поручителей.
- Кредитная организация всегда предоставляет несколько вариантов выхода из лизинговой сделки (продление договора, выкуп авто в собственность лизингополучателя и т.д.)
Недостатки лизинговой сделки
- Большое количество участников сделки (в любой другой финансовой операции участвует 2 субъекта, в данном случае их будет 4).
- На протяжении всего периода действия лизингового договора, автомобиль будет находиться в собственности кредитной организации и только после полного выкупа перейдет в частную собственно лизингополучателя.
ВАЖНО: В том случае, если выплаты по лизингу по каким-либо причинам прекратятся, кредитная организация сможет забрать транспорт обратно, при том что прежние выплаты полностью сгорают. В лучшем случае на лизингополучателя будет начислен большой штраф.
- Лизингополучатель не может совершать с автомобилем как с движимой собственностью какие-либо действия, не получив при этом согласие арендодателя.
Порядок проведения лизинговой операции
Идеальный вариант – привлечение услуг специалиста с финансовым или юридическим образованием, для которого вопрос, как взять машину в лизинг на организацию, не содержит неясностей. В целом оформление договора лизинга транспортного средства предусматривает следующие шаги:
- Выбор машины и организации с учётом условий предоставления услуги. Как правило, у лизинговых компаний есть каталог, в котором можно найти большое количество марок, моделей и модификаций.
- Отправление заявки лизингодателю.
- В случае одобрения заявки производится сбор документов.
- Составление и подписание лизингового договора.
- Внесение первоначального взноса.Размер авансового платежа обычно колеблется в диапазоне 5-15%.Но иногда встречаются и другие условия: лизингополучатель вносит почти половину стоимости автомобиля либо вообще освобождается от проведения такой выплаты.
- Получение машины в пользование. Транспортное средство в лизинг передаётся через поставщика – в автосалоне или дилерском центре.