Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое банковская тайна и чем она регламентируется?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Отдельно стоит рассмотреть вопрос защиты банковской тайны и сведений, её составляющих по отношению к юридическим лицам. Законодательные нормы о банковской тайне имеют ряд исключений и в первую очередь это связано с тем, что государственные структуры не смогут в необходимом объеме выполнять свою работу по контролю и финансовому мониторингу за неимением сведений о наличии и движении денежных средств на счетах организаций и предприятий, а суммы денежных средств там, как известно, на порядки больше, чем на счетах физических лиц. По этой причине в определенных случаях (строго прописанных в ФЗ N 395-I и ГК РФ) банковская организация обязана сообщать сведения, составляющую банковскую тайну по запросу уполномоченного органа, а иногда и без запроса в автоматическом режиме, особенно это касается подозрительных сделок и движений денежных средств по счетам юрлиц.
Ответственность за разглашение банковской тайны
Ответственность за разглашение секретных сведений могут нести только те лица, которые обязаны соблюдать банковскую тайну. Предусматривают следующие формы ответственности:
- Гражданская. Предполагает возмещение банком убытков клиента. Для привлечения финансового учреждения к данной форме ответственности нужно доказать, что разглашение БТ повлекло за собой убытки или упущенную выгоду. Потребуется обосновать причинно-следственную связь между двумя событиями. Данное правило оговорено пунктом 2 статьи 15 ГК РФ. Сначала клиент подает в банковское учреждение требование о возмещении убытков. Если на претензию поступил отказ, подается иск в суд. Данный порядок должен быть обязательно соблюден: сначала подается претензия в банк, и только потом иск в суд. На судебных слушаниях нужно будет подтвердить, что клиент принимал попытки досудебного урегулирования дела, но банк отказал.
- Административная. Для привлечения работника банковского учреждения к данной форме ответственности нужно подать соответствующее заявление в полицию или прокуратуру. Данный порядок установлен пунктом 3 части 1 статьи 28.1 КоАП РФ.
- Уголовная. Лицо привлекается к уголовной ответственности в ограниченном количестве случаев. К ним относится получение информации, относящейся к БТ, преступным путем (подкуп, угрозы). Также к уголовной ответственности можно привлечь и в том случае, если вследствие разглашения информации возник крупный ущерб или тяжкие последствия, раскрытие БТ было сделано из корыстных побуждений. Данные правила оговорены в статье 183 УК РФ. Для начала уголовного дела нужно составить соответствующее заявление и подать его в полицию. Порядок установлен пунктом 3 частью 1 статьи 140 УПК РФ.
Форма ответственности зависит от тяжести последствий разглашения банковской тайны. Как правило, это именно возмещение ущерба. Сложность привлечения к подобного рода ответственности заключается в том, что сложно доказать объем реального ущерба. Однако если все документы, подтверждающие нанесенный вред, присутствуют, можно смело идти в банк, а затем в судебный орган за получением своей законной компенсации.
Какова ответственность за нарушение банковской тайны? Ст. 183 УК РФ
Сведения, составляющие банковскую тайну защищаются законом, поэтому уполномоченные лица обязаны сохранять банковскую тайну клиентов. За разглашение подобных сведений законодательством Российской Федерации предусмотрены ответственность, вплоть до уголовной!
Если сотрудник кредитного учреждения допустил нарушение банковской тайны, то клиент имеет полное право потребовать возместить причиненный ему ущерб. Однако доказать факт причинения убытков и их размере, обязан сам пострадавший от разглашения его банковской тайны нерадивыми сотрудниками кредитной организации. Практика показывает, что это сопряжено со определенными сложностями.
Уголовный Кодекс РФ в ст. 183. «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» определяет, что в зависимости от того, какова тяжесть последствий от разглашения информации содержащей банковскую тайну, виновному могут быть назначены следующие виды наказания:
- Штраф до 1 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет;
- Лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет;
- Принудительные работы на срок до пяти лет;
- Лишение свободы сроком до 7 лет.
183 статья УК РФ применяется не только к сотрудникам банковских организаций, она может быть применена и в отношении иных лиц, которые имели доступ к информации, составляющей банковскую тайну, и нарушили её.
Ответственность предусмотрена и для лиц, которые незаконно собирают сведения, составляющие коммерческую, налоговую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом.
Ответственность за разглашенную банковскую тайну
Банковским законом предусмотрена ответственность, которую несут владельцы и пользователи банковской тайны за ее разглашение. Например, ответственность может быть наложена на Банк России, организацию, осуществляющую функции по обязательному страхованию вкладов, кредитную, аудиторскую и иную организацию, уполномоченные органы, осуществляющие меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностных лиц и их работников.
Ответственность иных пользователей банковской тайны предусматривает закон об их деятельности: для инспекторов Счетной палаты, для таможенных органов и так далее.
В случае разглашения банковской тайны российское законодательство предусматривает уголовную, административную и гражданско-правовую ответственность.
Что говорит российский закон
Прежде всего, в отечественном законодательстве нет четкого и конкретного определения, что же такое банковская тайна. Есть словарное определение. Есть перечень «сведений, составляющих банковскую тайну». Есть нормативные акты, где упоминается банковская тайна (прежде всего 857 статья Гражданского кодекса и статья 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». А отдельной правовой нормы – нет; поэтому и в юридической, и в финансовой практике банковская тайна обычно имеет расширительное толкование (говоря проще, кто как понимает, так и объясняет – и соответственно, использует).
Выдержка из закона «О банках и банковской деятельности», в редакции Федерального закона от 29.06.2012 № 97-ФЗ: «Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону».
Согласно ст. 857 ГК РФ и ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности», к банковской тайне относится информация об операциях, счетах и вкладах клиентов. Кредитная организация по закону обязана гарантировать тайну банковского счета/вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Еще более запутана ситуация с кредитованием: юристы никак не могут договориться, подпадают ли ссудные счета под действие банковской тайны, поскольку по этим счетам невозможно проводить целый ряд операций (прием, зачисление, выдача денежных средств). Но все же большинство экспертов исходят из того, что в Гражданском кодексе и Законе «О банковской деятельности» говорится просто о клиентских счетах в банке, вне зависимости от их предназначения. Банкиры с этим в целом согласны и худо-бедно, но дают заемщикам некоторые гарантии конфиденциальности. По крайней мере, до того момента, пока не возникает проблем с выплатой долга. Большинство кредитных организаций заранее берет у клиентов согласие на передачу их данных, во-первых, в Бюро кредитных историй, а во-вторых – «третьим лицам по договору цессии», то есть коллекторам.
Такая практика в принципе законна: в статье 34 закона «О банковской деятельности» упоминается, что кредитор обязан предпринять все предусмотренные российским законодательством меры для взыскания долга, а Гражданский кодекс дает кредитору право на уступку требования по кредитному договору.
Но если перейти от абстрактных юридических норм к их конкретному применению, начинается свистопляска. И даже беглый взгляд на ситуацию приводит к выводу, что понятие банковской тайны в современной российской действительности более чем условно.
Банковская тайна и судебная практика
Обычно в судебных спорах ст. 857 ГК РФ упоминается в связи с необходимостью указать на факт того, что информация о состоянии расчетного и корреспондентского счетов является закрытой и не предоставляется просто так никому, в том числе и клиентам банка. В таком контексте это было указано в решении Арбитражного суда Нижегородской области по делу № А43 – 4593/2019, полный текст которого изготовлен 18.06.2019 года.
Его суть в том, что Инспекция Федеральной налоговой службы России по Нижегородскому району г. Нижнего Новгорода не хотела признавать исполненной обязанность коммерческой организации в уплате налогов и сборов, хотя общество предъявляло документы, подтверждающие, что платёжное поручение было передано в банк и деньги со счета были списаны. Однако в бюджет они не поступили, поэтому требования налоговиков к обществу сохранились.
Банк же был признан финансово несостоятельным, и по отношению к нему была начата процедура банкротства. Общество обратилось в суд с иском о признании его обязательств исполненными, поскольку на момент осуществления платежа ЦБ РФ ещё не отозвал лицензию у банка, и вся работа шла в штатном режиме. Суд удовлетворил заявление и признал, что юридическое лицо свою часть обязанностей исполнило. Банковская тайна была упомянута в силу того, что она имеет ещё одну характерную особенность.
В ряде случаев сам клиент не может узнать о состоянии своих счетов до тех пор, пока не обратится в банк с письменным запросом. Но для того, чтобы это сделать — нужно иметь какую-то причину. Клиент же не мог знать о том, что финансовые дела банка идут плохо и не подозревал о том, что выполняя списание банк проводил операцию, которая уже не имела смысла, а уменьшение остатка на счете клиента не приведёт к увеличению счета получателя.
Нарушается ли банковская тайна в случае передачи информации коллекторскому агентству?
- Долг передается путем оформления договора об уступке права требования. В данном случае должны быть соблюдены все положения Гражданского Кодекса России о договоре уступки.
- Если заемщиком по кредиту является физическое лицо, то продажа долга коллекторским компаниям (не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности ), возможно лишь в том случае, если подобное оговорено в кредитном договоре, подписанном клиентом-заемщиком.
- Если же долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу. (Определение Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015).
Что делать при незаконном разглашении персональных данных?
Способы защиты данного нарушенного права различны. Жалоба на незаконное использование персональных данных может быть подана в правоохранительные органы либо непосредственно в суд.
В зависимости от выбранного способа существуют различные последствия для нарушителя. Результатом направлении жалобы в адрес правоохранителей является привлечение виновника к административной либо уголовной ответственности. Обращение в полицию с соответствующим заявлением особенно актуально в случае, если сведения о распространителе не известны. Иными словами – не достаточно данных виновника нарушения прав для определения его в суде в качестве ответчика. В таком случае задачей государственного органа будет установление лица, допустившего незаконное распространение данных о личности.
Целью подачи заявления в суд, в отличие от обращения в полицию, выступает предъявление денежного требования к ответчику в качестве компенсации за незаконное распространение личных данных. При этом, такое заявление обязательно должно отвечать установленным процессуальным кодексом требованиям к исковому порядку.
Немаловажно отметить, что при решении вопроса куда жаловаться на разглашение персональных данных, необходимо знать – оба рассмотренных способа не противоречат друг другу и могут быть реализованы одновременно. Применение всевозможных процедур защиты нарушенного права напротив имеет максимальный положительный эффект. По сути жалоба в правоохранительные органы и иск в суд будут дополнять друг друга. Установленные фактические данные в полиции будут дополнительным доказательством в суде и упростят рассмотрение гражданского иска.
Каким образом возможно законное использование персональных данных?
Несмотря на ответственность за разглашение сведений о личности, получение и дальнейшая работа с такого рода информацией возможна в правовом поле. Соблюдение обязательных требований получения, сбора и обработки данных гражданина позволит их применять совершенно законно без страха наступления ответственности. При этом, передача персональных данных третьим лицам должна происходить только в случае согласии лица. Такое одобрение должно быть зафиксировано в электронном виде либо на бумажном носителе.
В соответствующем соглашение на персональные данные должно быть отмечено:
- Сведения о лице, которое дает согласие. Подобное право принадлежит исключительно самому человеку и неразрывно с ним связано. Поэтому согласие следует получить у самого лица непосредственно. Передача этого права. например по доверенности не допустима.
- Перечень информации, согласие на получение и дальнейшие действия с которой одобряет лицо. Круг вопросов, входящих в персональные данные, крайне обширен. В этой связи, согласие на получение одних сведений, например, паспортных данных, очевидно не позволяет получать и распространять всю оставшуюся информацию о личности.
- Список лиц, которым разрешен доступ к информации. Законный порядок передачи персональных данных третьим лицам обуславливает наличие ограничений в части круга лиц, которые вправе обрабатывать личные данные. По этой причине следует отметить перечень доверенных лиц, получивших право на обработку персональных данных.
- Срок действия согласия. Соглашением на обработку персональных данных может быть предусмотрен период, в течение которого допускается возможность использования данных о личности. Применение полученных от человека сведений за пределами оговоренного срока в равной степени признается незаконным распространением персональных данных с соответствующими последствиями.
- Порядок отзыва согласия. По общему правилу отозвать разрешение в части персональных данных возможно в любой момент. Для этого требуется подача соответствующего письменного заявления с указанием на прекращение действия разрешения на персональные данные. Вместе с тем, дополнительно в соглашении допустимо предусмотреть каким именно образом и способом возможно сообщить об отзыве согласия на обработку персональных данных.
Банковская тайна с точки зрения закона
В России существует несколько видов тайны – например, коммерческая, налоговая, врачебная, адвокатская. Есть и банковская тайна, причем она достаточно конкретно прописана в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности».
Так, закон определяет банковскую тайну как тайну об операциях, счетах и вкладах клиентов банков. Причем хранить банковскую тайну обязаны не только собственно банки, закон говорит о нескольких субъектах банковской тайны:
- кредитные организации (то есть банки и небанковские кредитные организации, вроде «Яндекс.Денег»);
- Банк России;
- Агентство по страхованию вкладов;
- аудиторские компании;
- Росфинмониторинг и органы валютного контроля;
- таможенные органы;
- операторы платежных систем, клиринговые центры;
- другие государственные органы.
То есть, все, кто имеет доступ к информации о счетах или операциях клиента банка, не имеют права разглашать эту информацию (за исключением ряда случаев).
Жалобы и наказания за нарушения банковской тайны
Закон стоит на страже банковской тайны – чтобы защитить ее (и заодно коммерческую и налоговую тайну), существует даже целая статья Уголовного кодекса РФ (статья 183 «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну»).
По этой статье за разглашение банковской тайны нарушителя могут наказать даже согласно УК РФ:
- незаконный сбор данных, составляющих тайну (похищение документов, подкуп или угрозы) – штраф в сумме до 500 тысяч рублей, исправительные работы на срок до года, принудительные работы или лишение свободы на срок до 2 лет;
- незаконное разглашение составляющих тайну сведений без согласия владельца – штраф до 1 миллиона рублей, исправительные работы до 2 лет, принудительные работы или лишение свободы на срок до 3 лет;
- то же самое, но совершенное из корысти или причинившее крупный ущерб – штраф до 1,5 миллионов рублей, лишение свободы на срок до 5 лет;
- если все это имело тяжкие последствия – лишение свободы на срок до 7 лет.
Что интересно, наказание по этой статье серьезно ужесточили примерно 5 лет назад – но по факту в интернете все так же можно купить базу данных клиентов банков, а значит – клиентские данные все еще продолжают воровать и продавать.
Правда, возникает другая проблема – за нарушение банковской тайны сложно привлечь кого-то к ответственности, потому что такой факт сложно доказать. Ведь касается она данных по счетам и операциям клиентов, тогда как «слив» полных данных клиентов или продажа реквизитов банковских карт – немного другой состав преступления. А доказать ущерб от того, что банк разгласил информацию об операциях по счету, будет непросто.
Ответственность за разглашение банковской тайны
Ни один банк, по своей воле или неосторожности, не рискнет нарушить закон о конфиденциальности персональных данных. Все дело в том, что разглашение банковской тайны в УК РФ наказывается штрафом до 1,5 млн рублей или «чем похуже». Этот аспект регулируется ст. 183 УК РФ. В рамках этого правового акта предполагается, что банк сознательно разглашает конфиденциальные данные, преследуя свои собственные корыстные или иные цели.
Статья применяется в отношении лиц, собственно, разгласивших защищенные сведения, а также тех, кто сознательно украл или иным незаконным образом получил информацию в банке. Осужденным может быть любое лицо, связанное с делом — не имеет особого значения, является ли этот человек сотрудником банка или нет.
Наказание может быть следующим:
- Штраф до 1,5 млн рублей или штраф в размере дохода осужденного за последние три года;
- Ограничение трудовых возможностей осужденного: он не сможет работать в государственных органах, адвокатских конторах и банковских организациях в течение 1-3 лет;
- Принудительные работы сроком до пяти лет;
- Ограничение свободы на срок до семи лет.
Судья выносит решение, опираясь на целый комплекс факторов: мотивы преступления, его цели; степень осведомленности осужденного; отягчающие и смягчающие обстоятельства; наличие или отсутствие сознания совершенного преступления и т.д. Так, например, если преступник разгласил относительно несерьезные сведения, не преследуя корыстных мотивов и при этом сознав свою вину, он вполне может получить небольшое наказание — условный срок или штраф до 300 тысяч рублей.
Комментарий к статье 857 ГК РФ
1. Одной из обязанностей банка по договору банковского счета является обязанность гарантировать тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. Данные сведения составляют банковскую тайну. В соответствии со ст. 26 Закона о банках к банковской тайне также относятся сведения о корреспондентах клиентов банка.
Обязанность хранить банковскую тайну лежит не только на банке, но и на его служащих, а также на иных лицах (на аудиторских и иных организациях, на уполномоченном органе, осуществляющем меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, на их должностных лицах и работниках и т.д.), в силу осуществления своих профессиональных обязанностей получивших сведения, составляющие банковскую тайну.
2. Раскрывать сведения, составляющие банковскую тайну, может сам клиент или его представитель. Банк может представить сведения, составляющие банковскую тайну, в бюро кредитных историй. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк может представить такие сведения государственным органам и их должностных лицам. Порядок выдачи банком справок по счетам и иной информации заинтересованным лицам предусмотрен в ст. 26 Закона о банках. Банк выдает справки по счетам клиентам, судам, арбитражным судам, Счетной палате, налоговым и таможенным органам, органам принудительного исполнения актов в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа — органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Раскрытие информации органам предварительного следствия
Согласно абз. 2 ст. 26 Закона о банках информация, составляющая банковскую тайну, может быть раскрыта органам предварительного следствия с согласия руководителя следственного органа и только по делам, находящимся в их производстве.
При этом если для расследования требуются оригиналы документов с данными о вкладах и счетах граждан, их выемка в банках производится на основании судебного решения (подп. 7 п. 2 ст. 29, п. 3 ст. 183 УПК РФ).
Конституционный Суд РФ в Определении от 19.01.05. № 10-О сформулировал дополнительные условия законности проведения выемки в кредитных организациях:
- выемка документов, содержащих информацию о вкладах и счетах в банках и иных кредитных организациях допустима, если эта информация имеет непосредственное отношение к обстоятельствам конкретного уголовного дела
- выемка документов не должна приводить к получению сводной информации о всех клиентах банка
- следователь не вправе запрашивать информацию о счетах и вкладах, если такая информация не связана с необходимостью установления обстоятельств, значимых для расследования по конкретному уголовному делу, а кредитные организации, в свою очередь, не обязаны в этих случаях передавать органам следствия соответствующую информацию.
Порядок предоставления сведений, содержащих банковскую тайну, судебная практика
Адвокаты и юристы по юридическим услугам для юридических лиц — Лидеры рейтингов » Аналитика » Полезные статьи и обзоры судебной практики » Правовая защита информации » Порядок предоставления сведений, содержащих банковскую тайну, судебная практика
Законодательством РФ определен перечень сведений, относящихся к банковской тайне, а также круг лиц, кому она может быть разглашена. Установленные нормы закона предусматривают определенную ответственность в случае неправомерного разглашения конфиденциальных сведений.
По умолчанию, сведения о том или ином клиенте кредитной организации, могут быть предоставлены лишь самому клиенту либо его законному представителю, имеющему необходимую Доверенность.
В сведения, составляющие банковскую тайну, входят данные, касаемо проводимых банковских операций лица, а также о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций. За разглашение банковской тайны виновное лицо несет определенную ответственность, включая и полное погашение материальных убытков, которые были понесены по причине вышеуказанных действий.
Сумма убытков рассчитывается истцом самостоятельно, при этом суд оставляет за собой право корректировать ее, в зависимости от конкретных обстоятельств дела и дополнительных нюансов.
Рассмотрим пример из арбитражной практики. В арбитражный суд обратилось Общество с ограниченной ответственностью с требованиями о взыскании денежной компенсации за разглашение определенных конфиденциальных сведений, являющихся банковской тайной. Иск был предъявлен к банку — кредитной организации.
- Как следовало из материалов арбитражного суда, между истцом и ответчиком был заключен Договор банковского счета, в соответствии с положениями которого ответчик осуществляет открытие счета в отношении истца на основании письменного заявления и обязуется предоставить истцу полный комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, в соответствии с установленным порядком и условиями.
- Один из пунктов действующего договора гласит о том, что, в случае разглашения сведений, составляющих банковскую тайну, ответчик производит в отношении истца денежную выплату в размере 15 000 рублей.
- В свою защиту ответчик пояснил, что к нему обратился Департамент по борьбе с организованной преступностью с просьбой о предоставлении информации, содержащей данные об открытых счетах истца, а также об осуществляющихся по ним банковских операций.
- В ответ на данный запрос ответчик предоставил всю требующуюся информацию уполномоченному органу.
Согласно действующим положениям Гражданского кодекса РФ, сведения, содержащие в себе банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам, а также в бюро кредитных историй. Государственные органы и должностные лица могут обладать данными сведениями лишь в исключительных случаях, предусмотренных законом.
Осуществление органами внутренних дел операции по выявлению и пресечению преступлений, связанных с легализацией денежных средств преступным путем, относится к вышеуказанным особенным случаям, при которых кредитная организация обязана предоставить конфиденциальную информацию в соответствии с письменным запросом уполномоченного органа.
Что такое банковская тайна?
- Банковская тайна – это общее определение того, что любой коммерческий банк и Банк России должны сохранять в ограниченном доступе или с соблюдением полной конфиденциальности.
- Определённая информация о клиентах, их документы, а также сведения, связанные с клиентами, которые становятся известны банку в ходе его регулярной коммерческой деятельности (для Банка России – в ходе исполнения ним своих контрольно-регулирующих функций), подлежит неразглашению, нераспространению или весьма ограничена в этом, согласно законодательным актам.
- Кроме банков, под обязательность соблюдения банковской тайны подпадают:
Ответственность за разглашение банковской тайны
Поскольку несанкционированное распространение банковской тайны может привести к нанесению вреда ее владельцу, законодательство предусматривает ответственность за незаконные действия не только для должностных лиц, которые совершили такое нарушение, но и для организаций-работодателей.
Сотрудника можно привлечь к дисциплинарной ответственности вплоть до увольнения. Ему может грозить штраф или лишение свободы. Такое наказание может сопровождаться и запретом на занятие должностей, связанных с финансовыми операциями.
Если административное наказание за нарушение банковской тайны назначается по тем же основаниям, что и для других видов профессиональных тайн (КоАП РФ, ст. 13.14, 13.11), то уголовная ответственность за те же действия строже.
Это связано с тем, что разглашение банковской тайны может стать причиной для совершения преступления в отношении клиента. Ответственность наступает по ст. 183 УК РФ. Работнику, передавшему информацию, может грозить штраф до 1,5 млн. рублей, а в случае наступления для владельца банковской тайны особо тяжких последствий и лишение свободы на длительный срок (до 7 лет).
Является ли передача сведений коллекторам нарушением БТ?
Практически всегда такая передача не нарушает закон. Для этого должны быть соблюдены два условия:
- С коллекторами было заключено соглашение об уступке прав требования. Вы имеете полное право воочию убедиться, что такое соглашение было заключено. Обратиться за этим вы можете как к банку, так и к коллекторам;
- Если клиент — физлицо, переуступить права можно лишь при наличии соответствующих договоренностей (пункт в первоначальном договоре с клиентом). Правда, если переуступка производится организацией, имеющей лицензию на ведение банковской деятельности, это ограничение снимается. Таким образом, если после изучения договора вы не обнаружили в нем пункт про передачу права требования, и при этом вам звонят коллекторы — закон был нарушен. Если звонит другой банк, то закон не был нарушен.