Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать вклад и сохранить деньги при рекордно низких ставках. 5 лайфхаков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
После небольшого перерыва Банк России продолжил отзывать лицензии у банков – только за первое полугодие 2021 года с рынка ушли 28 банков, большую часть которых регулятор лишил лицензий за нарушения. Для вкладчиков это неприятная ситуация, но в большинстве случаев риски преувеличены – все же система страхования вкладов гарантирует, что клиент получит свой вклад обратно даже в случае банкротства банка.
Вклады под высокий процент в банках
Депозиты подразумевают определенную систему условий, на основании который банк будет хранить ваши средства. Основными параметрами любой депозитной программы являются:
- сумма вклада, которая определяет размер средств (в том числе минимальную границу), которые вы отдаете банку;
- срок вклада: в течении какого периода банк будет хранить ваши сбережения;
- проценты напрямую определяют размер выплачиваемого вам дохода.
Закономерно, что большинство клиентов банков при поиске своей депозитной программы сразу же обращают внимание на вклады в банках под высокий процент, иногда полностью игнорируя все остальные условия.
Меж тем, ставки по депозитам являются только одним из условий вклада, а не единственным и определяющим. Более того, даже по вкладам под высокий процент все условия всегда представляют собой взаимосвязанную систему параметров, которые только вместе влияют на итоговый уровень дохода.
Так, рассматривая высокий процент по вкладам в рублях, надо учитывать следующие условия:
- размер процентной ставки;
- систему начисления процентов: срок начисления, наличие капитализации и т.п.;
- систему выплат: ежедневно, ежемесячно, только в конце срока, наличными, на карту и т.п.
Как выбирать варианты банковских вкладов 2023
Выбирая банковский вклад в 2023 году, вы можете оформить счет, с которого сможете снять деньги в наличных в любой момент и даже пополнять его в случае необходимости. Единственный их недостаток – низкий процент по ставке. Если же хотите получить максимальную выгоду – воспользуйтесь возможностью положить деньги на длительный срок без возможности преждевременного снятия. В таком случае ваш процент будет максимальным. Также банк может предоставлять еще множество предложений на взаимовыгодных условиях.
Для определенных категорий граждан, например, для пенсионеров или многодетных семей, предложения по вкладам могут отличаться. Например, льготные счета будут подразумевать наличие больших процентов или возможность в любое время полностью забрать деньги со счета без уплаты неустойки и др.
Не бойтесь вкладывать деньги в банковские организации — Агентство по страхованию вкладов надежно защитит ваши средства даже при банкротстве банков или при возникновении любых других юридических казусов. Банки заинтересованы в предоставлении как можно более выгодных предложений своим клиентам и предлагают различные виды вкладов на любое предпочтение, каждый из которых несет за собой ту или иную выгоду.
Индивидуальный инвестиционный счёт – инструмент вложений, ставший доступным россиянам в 2015 году. ИИС — это брокерский счёт, позволяющий делать налоговые вычеты при официальной заработной плате. Можно вернуть налог на добавленную стоимость в размере 13% от суммы, внесённой на ИИС. Размер возвращённого налога не может превышать 52 000 рублей в год. Либо можно воспользоваться другим вариантом вычета и не платить НДФЛ с дохода, полученного при использовании ИИС в качестве брокерского счёта.
Главный минус для инвестора – инвестиционный счёт должен существовать не менее трёх лет. Поэтому рассматривать его как инструмент для вложений следует, если рассчитываете вкладывать минимум на три года. Закроете раньше, все вычеты придётся вернуть.
Условия и особенности вложения
Обязательно следует ознакомиться с условиями, которые предлагает финансовое учреждение. Причем при анализе стоит обратить внимание на конкретные моменты. Прежде всего, нужно ознакомиться с валютой, которую допускается использовать. Выгоднее сейчас вложение долларов или евро, а вот рубли лучше использовать в случае небольших сумм.
Следует поискать большую процентную ставку, ведь чем она выше, тем более выгодно вкладывать средства. Также стоит узнать, является ли она прогрессивной. Наиболее предпочтительным условием является наличие капитализации, потому как тогда ставка будет выше номинальной.
Срок тоже важно выбрать правильно, чтобы получить хорошую прибыль. Естественно, чем дольше человек будет ждать, тем более крупную сумму ему отдадут за один раз. Однако кратковременные депозиты тоже могут быть выгодными, поэтому их не следует сразу отметать. В целом, человек сам должен решить, на какой период ему удобнее заключить контракт.
Еще один важный момент – это возможность пополнять и снимать деньги. Для некоторых людей важно, чтобы можно было управлять финансами. Далеко не каждый депозит можно пополнять или обналичивать до окончания договора. Поэтому перед вложением денег стоит изучить сайт банка, а также лично посетить его и подробно расспросить сотрудников про условия.
Самые популярные виды инвестиций:
| № | Вид | Средний доход |
| 1 | Банковские депозиты небольшой процент | 4-6% годовых Сумма ~ 1 млн.руб. |
| 2 | Недвижимость надежно | 6-8% годовых Сумма ~ 3-5 млн.руб. |
| 3 | Облигации, векселя, валюта нужен опыт | 5%-15% годовых От 100000 руб. |
| 5 | Свой бизнес нужна идея | До 300% но, конечно, не сразу |
Граждане, храните деньги в банке
Много тех, кто вообще не желает иметь с банком ничего общего. Это и понятно. Государство уже устраивало нам «черные» понедельники и вторники, когда рубли стали копейками. ЦБ чуть ли не каждый месяц отбирает лицензию у очередного банка.
Есть те, кто использует покупку наличной валюты как способ сохранить свои денежки и немного заработать на колебаниях курса. Но для этого надо обладать хотя бы элементарными знаниями о валютном рынке, постоянно быть в курсе происходящего и уметь мгновенно реагировать. Не всем это дано.
В результате: на руках россиян, под матрасом, находится более 3 трлн рублей, в среднем 38 тысяч рублей на каждого человека в стране.
Так им кажется надежней.
Многие даже и не задумываются над тем, что запустили грабителя себе в дом и разрешили ему красть у них деньги. Имя грабителя — инфляция. Поэтому, граждане, несите деньги в банк!
Сразу оговоримся, статья не для тех, кто скопил очень приличные деньги. С хорошим капиталом надо выходить на рынок недвижимости или становиться владельцем своего бизнеса.
Виды вкладов физических лиц
Как уже было сказано ранее, вкладом принято называть некоторую сумму денежных средств, предназначенную для размещения на депозитном счету, с целью их сбережения и приумножения. Однако принимать денежные средства от населения для размещения могут только те банковские организации, которые получили специальную лицензию от Центрального Банка России на ведение данного вида деятельности. Стать вкладчиком же может любой гражданин, и не только Российской Федерации. В любом случае, право выбора кредитной организации для размещения средств остается всегда за клиентом.
Всего существует огромное количество различных видов вкладок, которые направлены для реализации тех или иных целей. Основными из них являются:
- Депозит с капитализацией. Является основным видом денежного вклада, так как позволяет увеличить основную сумму денег за счет начисляемых процентов. Что это означает? Клиент размещает определенную сумму на своем счету. Ежемесячно ему начисляются проценты согласно тарифам банка. Снимать начисленный доход нельзя, так как эта сумма автоматически переводится банком на вклад, тем самым увеличивая сумму размещения. Проценты в следующем месяце уже начисляются на всю сумму, вместе с перечисленными ранее процентами. Но здесь стоит отметить, что выгоден такой вклад будет только в том случае, если сумма размещения будет внушительная, тогда и доход будет заметным.
- До востребования. Как правило, такой вид вклада назначается после окончания основного срока размещения, то есть после окончания срока действия договора. Он подразумевает, что забрать денежные средства клиент сможет в любое удобное для него время, а за то время, что деньги находятся на счете, владельцу начисляются минимальные проценты. Как правило, по вкладам до востребования процентная ставка составляет не более 0,1%.
- Срочный. Такое название носят вклады, размещаемые на определенное количество дней. Срок размещения выбирается клиентом самостоятельно, но, как правило, это не более 1-3 лет. В среднем, срочный вклад открывается на 3-6 месяцев. Здесь стоит помнить, что деньги, положенные на срочный вклад, нельзя снимать раньше указанного в договоре срока. В противном случае, будут потеряны начисленные проценты. Банк начислит проценты в этом случае по ставке «до востребования».
- Накопительный счет. Данный вариант вклада подразумевает регулярное пополнение. То есть, клиент в течение срока действия депозита может пополнять свой счет на любую сумму, тем самым увеличивая доходность. Как правило, такие вклады открываются на длительный срок, но под небольшой процент. Такой вклад подходит тем клиентам, кому необходимо накопить определенную сумму, а сделать это самостоятельно не получается.
- Расчетный. Такой вид вклада позволяет клиенту в течение срока действия договора снимать денежные средства. Однако здесь стоит отметить, что договором обязательно прописывается размер неснижаемого остатка, то есть на счету после снятия должна остаться определённая сумма, например, не менее 50 тысяч рублей.
- Целевой. Как правило, такой вклад открывается родителями для своих детей на длительное время, например, на 5-10 лет. Получить накопленные средства сможет только ребенок, на чье имя и открывался депозитный счет, но после достижения им возраста совершеннолетия.
- Валютный. Из названия депозита становится сразу понятно, что счет открывается в валюте, отличной от рубля, например, в долларах или евро. Процентная ставка по такому виду вклада небольшая, однако, риски потерять свои средства сводятся к минимуму за счет увеличения инфляции.
- Специальные программы. Банковские организации часто предлагают некоторым категориям граждан специальные условия по вкладам, например, для ветеранов ВОВ или пенсионеров действует повышенный процент или более лояльные и выгодные условия.
На самом деле, банками представлено большое количество различных депозитных программ. Мы же привели для вас самые распространенные и наиболее известные. Ознакомиться с вариантами депозитных продуктов можно непосредственно в банке, в котором планируется размещение денежных средств.
На что обратить внимание при выборе
Прежде чем заключать договор с банком на открытие вклада, необходимо взвешенно и ответственно подходить к выбору банковской организации, так как от этого зависит сохранность и доходность денежных средств. Как правило, при выборе банка клиенты обращают внимание на следующие факторы и показатели:
- Надежность финансовой компании. Несмотря на то, что все вклады в России страхуются на сумму до 1 400 000 рублей, выбирать банк необходимо все равно ответственно, так как в случае непредвиденных ситуаций, получить наличные можно будет не сразу же.
- Размер годовой ставки ведь именно от ее размера зависит доходность вклада.
- Условия и срок размещения. Как правило, самые высокие ставки по срочным вкладам. Чем выше срок размещения, тем менее доходным будет вложение. Также особое внимание следует уделить условиям вклада, то есть, есть ли капитализация, возможность снятия процентов, пополнение вклада и т.д.
Также не будет лишним, перед открытием депозитного счета, если клиент ознакомиться с различными рейтингами от рейтинговых агентств. Это также поможет правильно выбрать банк для размещения своих денег.
Последние пару лет в обществе устойчиво укрепилась мысль, что недвижимость — беспроигрышный вариант для инвестиций. Квадратные метры дорожают (в том числе из-за этой устойчивой мысли), их можно сдавать в аренду, а в случае чего — быстро продать. И все-таки, по словам Сагалаева, в 2022 году деньги в жилье лучше не вкладывать.
«Во-первых, такой бурный рост цен на недвижимость за последние полтора года был вызван доступностью ипотеки по льготным процентам, что вызвало повышенный спрос на рынке недвижимости. В следующем году ставки по ипотеке вырастут из-за повышения ключевой ставки, спрос на недвижимость угаснет. Да, цены продолжат расти, но в пределах уровня инфляции. А учитывая, что время неумолимо снижает стоимость недвижимости, особенно в многоквартирном доме, то тут еще вопрос: обгонят ли растущие цены инфляцию?» — рассуждает экономист.
Некоторые теоретики пишут, что можно начинать с любой суммы, даже со 100 рублей. Но на практике не всё так просто. В большинстве банков есть требования к минимальной сумме вклада. У потенциального вкладчика, как правило, должно быть не менее 1 000 рублей.
Если у вас совсем нет денег, то смотрите первое правило. Начинайте формировать финансовый резерв. Это основа основ. Откладывайте хотя бы по 10% от вашей зарплаты. И в ближайшем будущем ваши деньги уже смогут работать на вас.
О необходимости откладывания денег говорит большинство состоятельных людей: Уоррен Баффетт, Роберт Кийосаки, Роман Абрамович и др.
Когда у вас сформируется необходимый финансовый резерв, постарайтесь его сразу не потратить. Помните, что его цель совершенно другая. Очень важно постоянно контролировать свои расходы и жить по средствам!
Куда вложить деньги под высокий процент?
Перед инвестированием средств следует ознакомиться с национальным и «народным» рейтингом финансовых учреждений. Они будут отличаться меду собой. Первый формируется на основании финансовых показателей, а второй – по отзывам клиентов. За последние три года в ТОП-10 входят такие учреждения: Сбербанк, «Россельхозбанк», «ВТБ24», «Газпромбанк», «Альфа-банк». Раньше бытовало мнение, что лучше вложить деньги под высокий процент в Сбербанке, поскольку он является государственным, чем в частном финансовом учреждении. Сегодня эта аксиома не действительна. Тот же «Газпромбанк» и «Альфа-банк» привлекают средства под больший процент, а высокий уровень надежности подтверждается ежегодными оценками «А++» в национальном и международном рейтинге.
Какой банк надежнее для депозита?
Большой объём собственного капитала — один из основных критериев надёжности финансовой структуры. Этот показатель обеспечивает обязательства банка перед своими клиентами. Если он ниже нормативов, то Центробанк отзовет лицензию у такого банка. Существуют и другие критерии оценки надежности, на которых необходимо заострить внимание при выборе депозитного вклада.
Показатели надежного банка:
- величина собственного капитала;
- количество активов банка;
- количество клиентов;
- объем инвестиций физических лиц;
- количество отделений и банкоматов.
Самые крупные и надёжные финансовые организации на территории РФ:
- Сбербанк России
- ВТБ Банк Москвы
- Газпромбанк
- ВТБ
- РоссельхозБанк
- Альфа-Банк
- Открытие
- Промсвязьбанк
- Бинбанк
- ЮниКредит Банк
При выборе финансовой организации для инвестиций советуем воспользоваться нашим рейтингом надежности.
Параметры подходящего вклада
После выбора банка можно переходить к выбору вклада. Многие идут от обратного: выбирают сначала вклад, затем оценивают банк. Можно и так.
При анализе депозита обращайте внимание на такие детали:
- Валюта. Самые выгодные, как мы уже выяснили, мультивалютные вклады. Однако если сумма небольшая, то предпочесть следует рубли: слишком велики будут потери на конвертации средств.
- Процентная ставка. Чем она выше – тем лучше. Предпочтительней вклад с капитализацией – в таком случае эффективная ставка будет выше номинальной. Обратите внимание, не является ли ставка прогрессивной.
- Срок. Обратите внимание, что некоторые вклады бывают бессрочными, а некоторые действуют только определенное время. Если срок вклада 6 месяцев, а ставка – 12%, то реальная доходность составит только 6%. Как правило, после того, как истечет срок срочного вклада, средства переводят на сберегательный счет с номинальной доходностью в 0,01%.
- Возможность пополнения / снятия. Если для вас критична возможность операций с вкладом, выясните, теряете ли вы проценты при досрочном закрытии или частичном снятии, как изменяется ставка при превышении лимита пополнений и вообще – возможны ли такие варианты.
Выбирать вклад следует в зависимости от ваших финансовых целей и предполагаемого срока инвестирования. Соблюдение рекомендаций поможет вам вложить деньги под проценты в банк с ежемесячным доходом выше среднего уровня и практически без рисков.