Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека — 2022: что изменилось после продления госпрограммы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Теперь снизить ставку можно при рождении первого ребенка
Для перевода действующего кредита на условия господдержки должны одновременно выполняться следующие условия:
✓
У вас родился или родится первый ребенок или последующий в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2023 года
✓
Недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавец жилья по договору — юридическое лицо: застройщик или инвестор
✓
Вам осталось выплатить по кредиту меньше 85% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных субъектов РФ
Можно ли приобрести жилье по договору уступки по ДДУ?
Да, по договору уступки по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) можно приобрести квартиру в строящемся доме или еще недостроенный частный дом, если он находится, например, в коттеджном поселке. Однако первоначальный договор должен быть заключен с юридическим лицом.
Сам договор уступки может быть заключен как с юридическим лицом, так и с индивидуальным предпринимателем или физическим лицом.
Необходимые документы
Для оформления семейной ипотеки на новых условиях необходимо предоставить следующий пакет документов:
- Паспорта супругов с гражданством РФ.
- Заполненные анкеты от каждого участника сделки.
- Свидетельство о заключении брака.
- Свидетельство о рождении ребенка (детей).
- Паспорта детей старше 14 лет.
- Подтверждение трудовой занятости.
- Справку о доходах заемщика и созаемщика по форме 2 НДФЛ. Можно скачать ее заранее или заполнить в банке. Индивидуальные предприниматели должны представить справку по форме 3 НДФЛ, которая завизирована налоговым органом. Другой вариант — налоговые декларации с отметкой налогового органа.
- Копии трудовых книжек супруга-заемщика и супруга-созаемщика.
- Справку о подтверждении инвалидности ребенка (для получения льготы как семья с ребенком-инвалидом).
- Сертификат на материнский капитал (если он используется в качестве оплаты первоначального взноса).
- Любые другие документы по требованию банка.
После одобрения заявки нужно собрать документы на приобретаемое жилье:
- При покупке квартиры в новостройке нужно предоставить проект договора купли-продажи и другие бумаги от застройщика.
- При покупке квартиры в строящемся доме понадобится договор долевого участия (ДДУ).
- Для приобретения построенного частного дома с земельным участком нужен договор купли-продажи, который заключен с юридическим лицом.
- Для строительства частного дома потребуется ИП для строительства частного дома или договор строительного подряда с юридическим лицом.
Важно! При покупке квартиры в новостройке или в строящемся доме договор должен быть заключен юридическим лицом в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Сроки для дальневосточных заемщиков — с 1 января 2019 года по 31 января 2022 года.
Главные документы на объект недвижимости для заемщиков Дальнего Востока:
- для новостройки — ДДУ;
- для готовой квартиры или дома с земельным участком в сельской местности — договор купли-продажи.
Ктo мoжeт пoлyчить ипoтeкy c гocпoддepжкoй
Уcлoвия льгoтнoй ипoтeки вecьмa пpивлeкaтeльны, нo пoлyчить ee мoгyт нe вce. Bocпoльзoвaтьcя гocyдapcтвeнными cyбcидиями мoгyт гpaждaнe:
- пpoживaющиe в квapтиpax, в кoтopыx нa кaждoгo члeнa ceмьи пpиxoдитcя плoщaдь мeньшe yчeтнoй. B кaждoм peгиoнe paзныe нopмы yчeтнoй плoщaди – минимaльнoгo paзмepa жилплoщaди, пo кoтopoмy oпpeдeляют, cлeдyeт ли пpизнaть ceмью нyждaющeйcя в yлyчшeнии ycлoвий жилья. B Mocквe, нaпpимep, этa нopмa paвнa 10 кв. мeтpaм, в Пepмcкoм кpae cocтaвляeт 12 кв. мeтpoв, a в Caмape – 11 кв. мeтpoв;
- зapeгиcтpиpoвaнныe в oчepeди нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий. Кpoмe мaлeнькoй плoщaди, нeдocтaтoчнoй для пpoживaния пo ycтaнoвлeнным нopмaтивaм, ocнoвaниeм мoжeт cтaть aвapийный или пoдлeжaщий cнocy дoм;
- y кoтopыx ecть двoe и бoлee дeтeй. Ecть льгoтнaя ипoтeкa для ceмeй c двyмя дeтьми, a тaкжe пpoгpaммa мaтepинcкoгo кaпитaлa, кoтopый мoжнo нaпpaвить нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий;
- paбoтaющиe в coциaльнoй cфepe. Этo мoгyт быть yчитeля, мeдики, вoeннocлyжaщиe;
- мoлoдыe ceмьи.
Почему произошли изменения
Ранее льготный размер процентной ставки предоставлялся только на несколько лет в зависимости от частных ситуаций. По прошествию этого времени банк поднял кредитную ставку, размер который было сложно предсказать, до конца кредитного периода. Это было одной из причин, из-за чего программа льготной ипотеки пользовалась низким спросом.
В связи с этим по предложению президента было решено снизить льготную процентную ставку до самого конца срока ипотечного кредита. Помимо этого произошло и улучшение кредитных условий для жителей Дальневосточного региона страны.
В ходе изменений был установлен следующий порядок. Действие социальной льготной ипотеки распространяется только на семьи, где появился на свет второй и далее ребенок. Исключение составляют семьи с детьми-инвалидами, который имеют право воспользоваться льготными условиями, если даже ребенок в семье один. При чем родители и дети обязательно должны являться гражданами Российской Федерации.
Оформить ипотечный кредит по льготной процентной ставке может отец или мать, то есть заемщиком может выступать любой из родителей с обязательным наличием гражданства РФ. Важно, чтобы заемщик являлся родителем ребенка, с появлением на свет которого семья приобрела право на льготные условия ипотеки.
А вот в роли созаемщика может выступать человек, не являющийся родителем, но обязательно имеющий гражданство страны. Созаемщиками могут быть и близкие родственники, причем данное правило применимо и к семьям воспитывающим детей с инвалидностью.
Что можно делать с жильем, полученным по семейной ипотеке
Семейная ипотека – обычный ипотечный кредит, который накладывает на стороны те же ограничения, что и обычно.
Самое главное ограничение – это то, что купленное в кредит жилье оформляется в залог банку, оставаясь при этом в собственности заемщика. Обременение накладывает некоторые ограничения на право распоряжаться жильем:
- чтобы сдать квартиру в аренду, нужно согласовать это с банком (если такой пункт есть в кредитном договоре);
- сделать перепланировку – только с согласия банка (но главное – согласовать это с контролирующими органами);
- продать или подарить квартиру с переходом обременения на другого владельца – только с согласия банка (фактически новый владелец должен оформить кредит в том же банке);
- оформить временную регистрацию кому-то в этой квартире – с согласия банка (постоянную регистрацию можно сделать и без уведомления).
Самое сложное – продать залоговую квартиру с дальнейшим погашением кредита. Чаще всего банк потребует какие-то временные гарантии погашения долга.
При этом делать ремонт в квартире можно и без уведомления банка, как и рефинансировать кредит.
Другие виды помощи семье с ипотекой
Семейная ипотека является лишь частью всероссийского проекта, целью которого является:
- создание условий для приобретения семьями комфортного жилья;
- повышение рождаемости в стране;
- увеличение объемов строительства.
В настоящее время действуют и другие программы государственной поддержки семей с детьми:
- Маткапитал. Предоставление матерям, родившим второго ребенка денежного сертификата на сумму 453026 рублей. Использовать денежные средства можно по нескольким направлениям (пенсионное обеспечение, обучение, приобретение или строительство жилья).
- Военная ипотека. Для военнослужащих создана специальная накопительная программа (НИС), с помощью которой уже через 3 года на личном счету военного скапливается сумма, достаточная для оформления жилищного займа и приобретения собственной жилплощади.
- Социальное кредитование. Успешно действуют программы помощи для отдельных категорий граждан: ученых, учителей и других работников бюджетной сферы. Суть программы заключается в погашении части жилищного кредита (25-45%) из средств бюджетов разных уровней.
- Программы поддержки и развития сельского населения. Молодые специалисты и работники бюджетной сферы, проживающие или желающие переехать в сельскую местность, имеют возможность приобрести жилье на льготных условиях.
Снижение ставки для семей с ребенком с ограниченными возможностями
Семьи, в которых есть ребенок-инвалид, также смогут перейти на льготную программу кредитования «Ипотека с господдержкой». Ставка при переводе будет снижена до 5,3% годовых.
Право перехода на льготную ипотеку имеют как отец, так и мать ребенка. Главное условие — оба родителя или один из них являются заемщиками по ипотечному кредиту.
Для перевода действующего кредита на условия господдержки должны одновременно выполняться следующие условия:
✓
Родители и ребенок — граждане РФ
✓
Возможность предоставить справку о наличии инвалидности у ребенка
✓
На момент обращения в банк за снижением ставки ребенку не исполнилось 18 лет
✓
Недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавец жилья по договору — юридическое лицо: застройщик или инвестор
✓
Вам осталось выплатить по кредиту меньше 85% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных субъектов РФ
Условия и правила снижения процентной ставки
На каких условиях предоставляется снижение ставки на жилищный кредит под 6 процентов? Условия предоставления льготной ипотеки следующие:
- Первоначальный взнос не менее 20% от оценочной стоимости объекта.
- Валюта кредита – рубли.
- Сумма не более 8 млн. рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, для регионов – не более 3 млн. рублей.
- Схема погашения – аннуитетный платеж.
- Обязательное условие участия в программе – страхование жизни и здоровья, а также приобретаемого объекта.
Важно! Программа применяется только к кредитам, выданным на покупку жилья на первичном рынке.
Участники программы могут приобрести готовую квартиру в новостройке или принять участие в долевом строительстве.
Снизить процент по ипотеке на вторичное жильё нельзя, так как субсидия для таких целей не выдается.
Участниками программы могут стать семьи, у которых в период с 1.01.2018 по 31.21.2022 гг. рождается второй или третий ребенок.
Субсидия предоставляется не на весь срок кредитования, а на определенный период. Государство субсидирует ипотеку на такие периоды:
- при рождении второго ребенка государство обязуется субсидировать кредит в течение 3 лет;
- после рождения третьего ребенка, срок субсидии под 6 процентов — 5 лет.
По окончании срока субсидирования для заемщиков устанавливается ставка, равная ключевой ставке ЦБ РФ на дату получения кредита. К ней прибавляется еще 2%.
Если в семье родился второй ребенок, и супруги получили субсидию на три года, но до 2022 года у них появляется третий ребенок, то субсидия продлевается еще на пять лет. Таким образом, максимальный срок госпомощи составляет 8 лет (подробно о том, каковы условия получения отсрочки платежей по кредиту на жилье и что нужно, чтобы получить государственную помощь в погашении или списании ипотеки, читайте тут).
Семьи имеющие двух детей, и у которых рождается третий, четвертый и последующий ребенок, тоже могут получить субсидию по ипотеке со сниженными 6 процентами. Срок субсидирования как и при рождении третьего ребенка составляет 5 лет.
Если заявку отклонили, то нужно выявить причину отказа. Основанием для отказа может быть несоответствие условиям программы:
- Ребенок родился раньше начала действия закона о субсидировании: если дата рождения малыша не соответствует правилам предоставлении субсидии, то получить льготную ипотеку под 6 процентов не получится. Банк отклонит заявку, даже если ребенок родился за день до вступления в силу программы.
- Приобретаемое жилье – объект вторичного рынка: в этом случае нужно следовать условиям программы и найти квартиру в новостройке.
- Низкий уровень дохода: в этом случае поможет дополнительный источник заработка (его получение нужно подтвердить документами), либо оформление кредита с платежеспособным созаемщиком.
- Отсутствие средств на первоначальный взнос: если личных сбережений нет, то можно воспользоваться средствами материнского капитала. Программа допускает оплату первого взноса за счет других государственных льгот.
На реализацию программы правительство направило 600 млрд. рублей. Для каждого банка выделен определенный лимит средств. Это значит, что кредитные организации будут охотнее выдавать льготную ипотеку клиентам, в чьей платежеспособности и надежности нет сомнений. Поэтому перед оформлением желательно исправить кредитную историю, повысить уровень дохода, погасить все задолженности.
Кому положены льготы и отсрочки
Послабление положено всем семействам при рождении у них какого-либо по очереди ребенка (второго/третьего). Зачастую этой ситуацией пользуются пары или родители-одиночки после появления второго долгожданного ребенка. В соответствии с вариативностью программ к представителям ребенка предъявляются и разноплановые требования относительно обстоятельств рождения, например момент рождения и т.п.
Никаких пожеланий по возрасту, полу отца/матери и их благосостоянию не предъявляется, поскольку в этой ситуации основанием для выделения денег является другой повод — поддержание рождаемости. Право на реализацию полагающегося гаранта с маткапиталом документируется заранее, но воплощается после некоторого периода ожидания — 3 года после рождения второго младенца.
Как происходит списание задолженности
При аннуляции задолженности средствами из госфонда подразумевается начавшееся течение ипотеки. Допустимо это при включении в оборот маткапитала. По окончании полугодичного периода с даты выдачи ипотеки можно подать в ПФР просьбу о транзакции денег. Для этого следует принести всю кредитную документацию.
Обслуживающийся обычно уже имеет на руках сертификат о праве пользования маткапиталом по рождению второго/третьего и т.д. ребенка, но может и оформить его параллельно поиску жилья (после удовлетворения прошения об ипотеке).
При аннуляции ипотеки на основании выплаты в 450 тыс. алгоритм шагов несколько иной. Кредитору приносится список документации при рождении уже 3 ребенка: это паспорт и копия всех страниц, договоры по ипотеке и купле-продаже, оригиналы и копии свидетельств о рождении (удостоверенные нотариально), СНИЛС визитера и каждого ребёнка. На месте пишется заявление о снижении обязательств по ипотеке.
Куда обращаться по программе «Семейная ипотека»?
Не все банки на данный момент работают по программе семейной ипотеки. Но принявшие решение действительно предлагают сниженные процентные ставки по всей территории России.
| Название банка | Название программы в банке | Процентная ставка для проекта,% |
|---|---|---|
| Сбербанк | Ипотека с господдержкой для семей с детьми | 6 |
| Дом.РФ | Семейная ипотека | 6 |
| Россельхозбанк | Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми | 6 |
| Газпромбанк | Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми | 6 |
| Возрождение | Покупка недвижимости с господдержкой | 6 |
| Ак Барс | Ипотека с господдержкой для семей с детьми | 6 |
Почему пришлось менять условия программы?
Льготную ставку давали не на весь срок кредита, а только на несколько лет. Например, если в семье в 2018 году родился второй ребенок, можно было взять ипотеку и платить банку 6% в течение трех лет. При рождении третьего ребенка льготу давали на пять лет. Многодетная семья могла взять ипотеку под 6% на восемь лет, но это максимум. А потом ставка поднималась и до конца кредита приходилось платить больше: ключевую ставку ЦБ + 2%.
И хотя 6% — это ниже стоимости ипотеки без господдержки, но семьи все равно не очень активно пользовались программой. Через три года ставка бы выросла, а зависимость от ЦБ делала ее непредсказуемой. Президент предложил продлить льготную ставку до конца ипотеки. Заодно улучшили условия для Дальнего Востока. Поправки в правила господдержки заработают с 13 апреля, но задним числом.
Какие 2 условия ипотеки под 6% отсекают большинство заемщиков?
Первое и главное ограничение — на господдержку в рамках программы не могут рассчитывать семьи с одним ребенком. Это автоматически исключает из рядов возможных заемщиков 83% россиян: сюда входят 34% пар, где родился только первенец, и 48% семей без отпрысков вообще. Многодетных в России — всего 3% семей, оставшиеся 15% воспитывают двух чад. Однако у ситуации есть и обратная сторона: если в срок с 01.01.2018 по 31.12.2022 семьи с первенцем родят второго ребенка, они начнут подходить по условиям льготной ипотеки. Получается, что круг ее участников может потенциально вырасти на 34%. Весьма вероятно и расширение бездетных семей: в срок действия программы молодые пары могут успеть родить и двух детей.
Второе ограничение — льготная ипотека оформляется только на «первичку», т.е. договор должен быть заключен с юридическим лицом. Такое условие эксперты называют причиной, по которой россияне не идут за льготной ипотекой массово. Строительство жилья и последующее его обустройство — это всегда более существенное вложение денег, чем покупка квартиры в ипотеку на вторичном рынке. Привлекательности программе не добавляют и колебания цен на новостройки.