Судебное признание договора страхования недействительным: что это и порядок действий в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Признание договора страхования недействительным». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Последствия признания недействительным договора страхования

2. Бухгалтерские проводки

3. Последствия недействительных сделок

4. Примеры распространенных рискованных сделок

5. ВС подтвердил право заёмщика на отказ от договора страхования

6. …но должен быть активным при заключении договора страхования

7. Признание договора страхования недействительным досудебный порядок

8. Ничтожный и недействительный договор

9. Решение от 24 ноября 2017 г. по делу № А40-120930/2017

10. Основания для признания недействительным кредитного договора

Потребители идут в суды для признания страховых соглашений недействительными с целью восстановления своих прав и интересов, взыскания материального ущерба, причиненного заключением контракта с нарушением требований закона, получения компенсации морального вреда (ст. 15 Закона 2300) и в иных целях.

Сложные моменты из судебной практики, которые влекут за собой принятие различных решений судами:

из ч. 1 ст. 930 ГК неясно, в какой отрезок времени у страхователя должен быть страховой интерес – на момент заключения соглашения, на дату страхового события или в течение всего срока контракта;
нет единого мнения по поводу реституции – например, не совсем ясно, должен ли страхователь возвратить страховщику в натуре (или возмещением стоимости) услугу, которой он фактически пользовался до момента признания контракта недействительным;
использование СК полномочия на осматривание имущества и оценивание страхового риска (ст. 945 ГК РФ) не исключает возможности на подачу ей иска о признании контракта недействительным по основанию, регламентированному ч. 3 ст. 944 ГК, но некоторые суды придерживаются иного мнения.

Последствия признания недействительным договора страхования

Ничтожная сделка не подлежит исполнению. Если исполнение ничтожной сделки не начато ни одной из сторон, то она не порождает никаких юридических последствий.

При частичном или полном исполнении сделки в большинстве случаев применяется принцип реституции, если отдельными положениями ГК РФ не предусмотрены особые правила.

Так, согласно ст. 167 ГК РФ каждая из сторон обязана вернуть другой стороне в натуре все, что она получила во исполнение договора, а если это невозможно (в частности, когда полученное заключается в пользовании имуществом, выполненной работе, предоставленной услуге) — возместить стоимость полученного по существующим на момент возмещения ценам. Это принцип двойной реституции. Он применяется в большинстве случаев, например при заключении договора недееспособным лицом, при заключении договора страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, при отсутствии страхового интереса у страхователя (выгодоприобретателя) и в других случаях.

Однако для последствий некоторых видов недействительных сделок применяется односторонняя реституция (ст. ст. 169 и 179 ГК РФ), то есть восстановление в первоначальном состоянии лишь невиновной стороны путем возвращения ей исполненного по сделке и взыскание в доход государства полученного виновной стороной или причитавшегося этой стороне в возмещение исполненного ею по сделке. Односторонняя реституция применяется, если не соблюдается принцип добросовестности или причинен вред публичным интересам. Например, она применяется, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска.

Кроме основных последствий недействительности сделки, закон предусматривает и дополнительные имущественные последствия, заключающиеся в обязанности виновной стороны возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб (расходы, утрату и повреждение имущества). Например, они могут применяться при заключении договора страхования недееспособным лицом.

Бухгалтерские проводки

Наименование операции	Бухгалтерская проводка	Сумма (руб.)
Начислена страховая премия	Дт 78 Кт 92	15 000
Уплачена страховая премия	Дт 51 Кт 78	15 000
Произведена страховая выплата	Дт 22 Кт 51	50 000
Признан прочий расход на сумму возвращенной премии	Дт 91 Кт 76	15 000
Признан прочий доход на сумму поступившей страховой выплаты	Дт 76 Кт 91	50 000
Поступила сумма возврата, причитающаяся от страхователя	Дт 51 Кт 76	35 000

Последствия недействительных сделок

Обычно лица, которые пытаются доказать недействительность сделки хотят, чтобы после суда все стало так, как было до договора. В ряде случаев так и бывает. Полученный при соглашении доход или имущество возвращают участникам или, если это невозможно (например, оказывалась какая-то услуга), отдают деньгами.

У одной стороны имущество или доход может забирать государство в качестве штрафа — такое часто случается с теми участниками сделки, которые пользовались неправомерными путями для ее заключения, например, угрозами и насилием. Если обе стороны нечестны, то государство может забрать доход у обеих.

Все зависит от того, почему сделка признана недействительной и при каких обстоятельствах она совершалась. Также можно подать еще один иск, о возмещении морального вреда — например, если соглашение было заключено недееспособным лицом или несовершеннолетним. Иногда расторжение соглашения влечет за собой возбуждение уголовного или административного дела, и далеко не всегда невиновным оказывается тот, кто подал иск.

Иногда все полностью отменить не выходит. Например, когда предметы, полученные по итогу соглашения, оказались утеряны не по вине нового владельца или покупатель не знал о том, что покупает имущество мошенническим путем. Нередки ситуации перепродажи недвижимости третьим лицам, и судебное решение зависит от того, как покупатель вел себя при ее приобретении.

Например, гражданин Б. покупает квартиру у гражданина А. Гражданин Б. предусмотрительный человек. Прежде чем подписать бумаги, он проверяет документы, узнает, какое отношение к квартире имеет господин А., может ли он ее продавать. Также он выясняет, есть ли у недвижимости законные наследники.

Если гражданин Б. проверил все это, то он честный покупатель, и отобрать у него квартиру нельзя. А если гражданин Б. безо всяких проверок приобрел имущество у сомнительного человека и при не внушающих доверие обстоятельствах, то в итоге потерять квартиру он вполне может.

Необходимо тщательно все взвесить, прежде чем решиться на оспаривание соглашения. В некоторых случаях затраты на судебные тяжбы могут быть намного больше суммы, которую вы хотите вернуть.

Примеры распространенных рискованных сделок

Примеры самых распространенных сценариев рискованных сделок в сфере операций с недвижимостью. Когда стоит насторожиться и на что обратить внимание и проверить правовое соответствие:

нарушение условий приватизации — продавец квартиры не оформил в надлежащем порядке приватизацию и по факту недвижимость находится в собственности государства;
покупка квартиры, которая получена продавцом в наследство — здесь основной риск в том, что сложно проверить всех остальных потенциальных наследников, которые могут в дальнейшем предъявлять свои требования на недвижимость;
квартиру продает лицо, признанное недееспособным — по закону продать квартиру недееспособного гражданина может только его законный представитель с разрешения органов опеки;
нарушены права несовершеннолетних — например, родители купили квартиру с использованием средств материнского капитала и продают квартиру, не выделив доли детям, такая сделка незаконна.
продавец недвижимости не получил согласие супруга на продажу — квартира приобретена в браке, оформлена на одного из супругов, он ее продает, не получив согласия второго супруга.
продают жилье, которое получили в дар — здесь важно понимать, не был ли договор дарения притворной сделкой, прикрывающей сделку купли-продажи квартиры;
продажа квартиры, полученной по договору ренты — даже при покупке квартиры по договору исполненной ренты сложно полностью обезопасить себя от появления непрошенных родственников или наследников рентодателя, желательно проверить такие моменты заранее;
сделкой занимается доверенное лицо — потенциальные риски в этом случае: ненадлежащее оформление доверенности, не дана ли доверенность лицом, введенным в заблуждение;
продажа доли — подводными камнями могут быть: разногласия с владельцами остальных долей, возможное несогласие органов опеки на продажу доли в случае, если доли принадлежат несовершеннолетним;
квартиру продает пожилой человек — здесь важно проверить, что сделка совершается по доброй воле, что на пожилого человека не оказывается давление и он не введен в заблуждение.

Договор страхования прекращается в
следующих случаях, определенных законом:
1) истечения срока действия;
2)
исполнения страховщиком обязательств
перед страхователем по договору в полном
объеме;
3) неуплаты страхователем страховых
взносов в установленные договором
сроки;
4)ликвидации
страхователя, являющегося юридическим
лицом, или смерти страхователя,
являющегося физическим лицом, кроме
случаев, предусмотренных законом РФ
«О страховании»;
5)
ликвидации страховщика в порядке,
установленном законодательными актами
Российской
Федерации;
6) принятия судом решения о признании
договора страхования недействительным;
7) в других случаях, предусмотренных
законодательными актами РФ.

Договор
страхования может быть прекращен
досрочно по требованию страхователя
или
страховщика, если это предусмотрено
условиями договора страхования, а также
по соглашению
сторон. О намерении досрочного прекращения
договора страхования стороны
обязаны уведомить друг друга не менее
чем за 30 дней до предполагаемой даты
прекращения
договора страхования, если договором
не предусмотрено иное.

В случае
досрочного прекращения договора
страхования по
требованию страхователя
страховщик возвращает ему страховые
взносы за неистекший срок договора за
вычетом понесенных расходов. Если
требование страхователя обусловлено
нарушением страховщиком правил
страхования, то последний возвращает
страхователю внесенные
им страховые взносы полностью.

При
досрочном прекращении договора
страхования по
требованию страховщика он
возвращает страхователю внесенные им
страховые взносы полностью. Если
требование страховщика
обусловлено невыполнением страхователем
правил страхования, то он возвращает
страхователю страховые взносы за
неистекший срок договора за вычетом
понесенных
расходов.

Договор страхования прекращается до
наступления срока, на который он был
заключен, если после его вступления в
силу возможность наступления страхового
случая отпала, и существование страхового
риска прекратилось по обстоятельствам
иным, чем страховой случай. К таким
обстоятельствам, в частности, относятся:
• гибель
застрахованного имущества по причинам
иным, чем наступление страхового
случая;
•
прекращение в установленном порядке
предпринимательской деятельности
лицом, застраховавшим
предпринимательский риск или риск
гражданской ответственности, связанной
с этой деятельностью».
Договор
страхования может быть признан
недействительным
судом. По Закону РФ «Об
организации страхового дела в Российской
Федерации» договор страхования
считается
недействительным в следующих случаях:
— если договор страхования не соответствует
закону или иным правовым актам;
— если
договор заключен с целью, заведомо
противной основам правопорядка и
нравственности;

— если
договор заключен недееспособным (либо
ограниченно дееспособным) гражданином
либо под влиянием заблуждения, обмана,
насилия, угрозы и т. п.

— если он заключен после страхового
случая;
— если
объектом страхования является имущество,
подлежащее конфискации на основании
вступившего в законную силу соответствующего
решения суда.
Последствия
признания страхового договора
недействительным бывают различными.
В зависимости от оснований признания
сделки недействительной могут наступать
следующие последствия:
а) стороны должны вернуть друг другу
все полученное по сделке;
б) все полученное сторонами
(либо одной стороной) по сделке взыскивается
в доход
Российской Федерации;

в) одна из сторон возвращает
другой стороне все полученное ею по
сделке.

Имущество,
полученное другой стороной от первой
стороны (а также причитавшееся ей),
обращается
в доход РФ) в случае если договор
страхования заключен с недееспособным
в силу
возраста или вследствие психического
расстройства страхователем (либо со
страхователем,
ограниченным судом в дееспособности),
каждая из сторон возвращает другой
стороне все полученное по сделке, а
страховая компания, кроме того, возмещает
страхователю
нанесенный последнему реальный ущерб
(если таковой обнаружится).

ВС подтвердил право заёмщика на отказ от договора страхования

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ указала, в каких случаях сообщение заведомо ложных сведений при заключении договора ОСАГО может повлечь его недействительность.

Для этого нужно доказать, во-первых, прямой умысел страхователя на введение страховщика в заблуждение. Во-вторых, то, что заведомо ложные сведения имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от него.

При этом доказывать наличие умысла страхователя обязан страховщик. Кроме того, на нем лежит риск последствий заключения договора без проверки сообщенных страхователем сведений.

При этом сведения о регистрации страхователя по месту жительства имеют существенное значение для расчета страховой премии.

В качестве последствия сообщения заведомо ложных сведений об обстоятельствах, влияющих на размер страховой премии, Закон об ОСАГО предусматривает применение специальных коэффициентов.

Не следует путать расторжение с признанием договора недействительным и применение последствий недействительности сделки. Договор может быть изменен или расторгнут не только в силу его недействительности, но и по соглашению сторон или по решению суда.

В случае расторжения или изменения условий договора стороны не вправе требовать друг от друга вернуть то, что получили в период действия договора. А решение суда или соглашение о расторжении или изменении условий договора начинает действовать с момента его вступления в силу или подписания соответственно.

Вернемся к примеру с брачным договором, выше рассмотрен случай признания его недействительным и возвратом имущества.

Если же, например, супруги по собственному желанию решат расторгнуть договор, то его действие прекратится только после его расторжения. Имущество, полученное в период его действия, возвращать друг другу будет не нужно. А вот на имущество, которое они приобретут в будущем, условия расторгнутого договора действовать уже не будут.

Поэтому, чтобы определить с каким иском обращаться в суд: о признании сделки недействительной или о расторжении или изменении договора, следует исходить из понимания правовых последствий.

нарушение условий приватизации — продавец квартиры не оформил в надлежащем порядке приватизацию и по факту недвижимость находится в собственности государства;
покупка квартиры, которая получена продавцом в наследство — здесь основной риск в том, что сложно проверить всех остальных потенциальных наследников, которые могут в дальнейшем предъявлять свои требования на недвижимость;
квартиру продает лицо, признанное недееспособным — по закону продать квартиру недееспособного гражданина может только его законный представитель с разрешения органов опеки;
нарушены права несовершеннолетних — например, родители купили квартиру с использованием средств материнского капитала и продают квартиру, не выделив доли детям, такая сделка незаконна.
продавец недвижимости не получил согласие супруга на продажу — квартира приобретена в браке, оформлена на одного из супругов, он ее продает, не получив согласия второго супруга.
продают жилье, которое получили в дар — здесь важно понимать, не был ли договор дарения притворной сделкой, прикрывающей сделку купли-продажи квартиры;
продажа квартиры, полученной по договору ренты — даже при покупке квартиры по договору исполненной ренты сложно полностью обезопасить себя от появления непрошенных родственников или наследников рентодателя, желательно проверить такие моменты заранее;
сделкой занимается доверенное лицо — потенциальные риски в этом случае: ненадлежащее оформление доверенности, не дана ли доверенность лицом, введенным в заблуждение;
продажа доли — подводными камнями могут быть: разногласия с владельцами остальных долей, возможное несогласие органов опеки на продажу доли в случае, если доли принадлежат несовершеннолетним;
квартиру продает пожилой человек — здесь важно проверить, что сделка совершается по доброй воле, что на пожилого человека не оказывается давление и он не введен в заблуждение.

Чтобы избежать неприятностей при совершении сделок с недвижимостью и других видов сделок, обезопасить себя от ненадежной сделки, следует скрупулезно проверять все предоставленные документы. При возникновении сомнений делать запросы в соответствующие государственные инстанции или обратиться к специалисту.

Для совершения безопасных сделок с недвижимостью лучше действовать через риелтора. При заключении других сделок, требующих особых знаний в области права, целесообразно обратиться к юристу или адвокату.

…но должен быть активным при заключении договора страхования

И все-таки преобладающий подход судебных инстанций к рассмотрению требований о признании договора страхования недействительным требует от страховщиков более активного поведения при заключении договора страхования.

Девятый арбитражный апелляционный суд, на наш взгляд, хорошо сформировал превалирующий подход судов к рассмотрению споров о признании договоров страхования недействительными на основании п. 3 ст. 944 ГК РФ (см. постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20.04.2021 № 09АП-13939/2021 по делу № А40-160615/20).

Суд пришел к выводу о том, что, исходя из принципа добросовестности, страхователь обязан максимально полно раскрывать информацию о риске, который он передает, а страховщик принимает на страхование. Это можно объяснить тем, что при заключении договора страхования его стороны неодинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков.

По мнению суда, по общему правилу «сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман».

Также суд признал значимость обмана в виде намеренного умолчания об обстоятельстве при заключении сделки. Обман является основанием для признания сделки недействительной только тогда, когда такой обман возникает в отношении обстоятельства, о котором ответчик должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 7 информационного письма Президиума ВАС РФ от 10.12.2013 № 162 «Обзор практики применения арбитражными судами статей 178 и 179 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Применительно к договорам страхования суд сформулировал следующее правило, согласно которому обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя. Такой умысел должен быть направлен на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Интересно, что в этом деле суд хотел увидеть доказательства, «однозначно и безусловно» подтверждающие, что при заключении договоров истцу страхователем были предоставлены недостоверные сведения о страхователе или о предмете страхования. По мнению суда, таких доказательств в дело представлено не было.

Другое дело, рассмотренное Девятым арбитражным апелляционным судом, — отличный пример наиболее распространенного подхода судебных инстанций к толкованию соответствующих статей ГК РФ как требующих активного поведения страховщика (см. постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 15.11.2021 № 09АП-68033/2021 по делу № А40-137545/20). В частности, в этом судебном акте можно найти примеры превалирующих правовых позиций судебных органов по многим другим проблемным вопросам применения положений главы 48 ГК РФ: помимо ст. 944 ГК РФ, суд также высказался по поводу применения ст. 945, 959 и 962 ГК РФ.

Дело касалось договора страхования предпринимательских рисков (страхование коммерческих кредитов). После отказа в выплате и получения иска страхователя о выплате страхового возмещения страховщик подал встречный иск о признании договора недействительным на основании п. 3 ст. 944 ГК РФ.

Страховщик утверждал, что страхователь не представил ему информацию о просроченной задолженности контрагента, сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования, в частности не сообщил о наличии просроченной дебиторской задолженности, сообщил информацию о просрочках в отношении иных контрагентов для того, чтобы снизить размер страхового тарифа и получить наиболее выгодные условия по страхованию, скрыл от страховщика объективную информацию о состоянии дебиторской задолженности и платежной дисциплины контрагента, предоставив недостоверную информацию о платежной дисциплине контрагента, нарастил поставки более чем в три раза.

Однако суд установил, что страховщик не запрашивал сведения о просроченной задолженности, в том числе оплаченную контрагентом на момент заключения договора страхования.

Суд отметил, что в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации, однако «страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить достаточность представленных страхователем сведений».

Со ссылкой на абз. 11 п. 7 информационного письма Президиума ВАС РФ от 10.12.2013 № 162 «Обзор практики применения арбитражными судами статей 178 и 179 Гражданского Кодекса Российской Федерации» суд указал, что несообщение страхователем информации, которую страховщик не выяснял при заключении договора, не является основанием для признания договора недействительным в соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ.

Кроме того, суд сделал еще один далеко идущий вывод о том, что из поведения страховщика явствовала воля на сохранение сделки, а у страхователя было основание полагаться на ее действительность (п. 2 и 5 ст. 166 ГК РФ). В частности, «приложения к отзыву на встречный иск подтверждают, что страховщик регулярно направлял страхователю счета на оплату страхов��й премии, содействовал страхователю в деле о взыскании просроченной задолженности с контрагента».

Таким образом, суд сделал вывод, что поведение страховщика в рамках договора страхования свидетельствовало о признании действительности последнего, а требование признания договора страхования недействительным после получения исполнения по нему в полном объеме являлось недобросовестным поведением участника гражданских правоотношений.

В постановлении от 01.07.2022 по делу № А40-65258/2021 Арбитражный суд Московского округа согласился с позицией страхователя по договору страхования предпринимательских рисков, поддержанной судом апелляционной инстанции, и отклонил «довод о том, что истец не уведомил ответчика о фактах систематического нарушения контрагентами обязательств по выплате страхового возмещения, поскольку бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния предмета страхования».

В недавнем отказном Определении от 30.06.2022 № 307-ЭС22-10461 Верховный суд РФ развил мысль о необходимости проверки страховщиком представленных сведений, согласившись с выводами нижестоящих судов о том, что «отсутствие претензий по существу представленных страхователем во время заключения договора сведений и выдача ему страхового полиса фактически подтверждали согласие страховщика с достаточностью и достоверностью предоставленной обществом информации и достижение сторонами соглашения об отсутствии дополнительных факторов риска».

Признание договора страхования недействительным досудебный порядок

Признание производится в порядке, в месте, на условиях и в сроки, которые установлены гражданско-процессуальным законодательством.

Важно! Судопроизводство осуществляется согласно общим нормам ГПК РФ, поскольку в отношении признания договоров страхования недействительными нет отдельных Глав в ГПК, устанавливающих порядок, отличный от общего (как, например, по делам о признании гражданина без вести пропавшим, или по делам об ограничении дееспособности гражданина – Главы 30, 31 ГПК).

Список документов, прикладываемых к исковому ходатайству, общий и определяется в соответствии со стат. 132 ГПК.

А это значит, что истцу, намеренному признать соглашение о страховании недействительным, необходимо подать в суд:

копии искового заявления в количестве, равном количеству лиц, участвующих в деле;
доверенность или прочий документ, который свидетельствует о наличии полномочий по защите интересов истца (если иск подает не истец, а его доверенное лицо);
копии расчета взыскиваемой суммы в количестве, равном количеству принимающих участие в судебном процессе лиц (в контексте признания страховых договоров недействительными имеется ввиду предоставление истцом подтверждения полученного контрагентом по сделке – ч. 2 стат. 167 ГК);
документы, которые удостоверяют обстоятельства, на которые ссылается истец (то есть доказательства наличия тех оснований, по которым сделка, согласно закону, является оспоримой или ничтожной).

При этом в любом случае не подаются 2 документа, указанные в стат. 132 ГПК:

чек об оплате госпошлины – согласно п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28. 06. 2012 года “О рассмотрении…”, по спорам, вытекающим из страховых правоотношений, применяется норма ч. 3 стат. 17 Закона 2300, которая полностью освобождает истцов от уплаты госпошлины;
доказательство соблюдения внесудебного режима урегулирования споров (так как сделки признаются недействительными только по суду).

Судебный процесс осуществляется следующим образом:

определение подведомственности (дела о признании соглашений страхования недействительными рассматривают только районные судебные органы);
определение подсудности (применяются правила, указанные в ч. 2 стат. 17 Закона 2300 и ч. 7 стат. 29 ГПК – то есть можно подать иск по месту нахождения как ответчика, так и истца, а также по месту заключения контракта);
при необходимости – оформление полномочий представителя (стат. 53 ГПК);
сбор доказательств;
предъявление иска и документов;
ожидание принятия иска и документов (стат. 133 ГПК);
осуществление действий, указанных судом в определении о подготовке к разбирательству (ч. 1 ст. 147 ГПК);
ожидание назначения судом даты и времени судебного заседания (ст. 153 ГПК);
личное участие в заседании, дача показаний;
ожидание принятия судом решения (ст. 194) и его дальнейшего оглашения (ст. 193 ГПК);
при необходимости – обжалование вердикта до истечения срока, отведенного для апелляционного обжалования (ч. 2 ст. 321 ГПК).

Основное последствие, наступающее после признания соглашения недействительным – это возложение обязанности на СК и страхователя возвратить все полученное по договору обратно (ч. 2 ст. 167 ГК РФ).

Еще одно последствие – это, собственно, отсутствие самих последствий, которые мог бы повлечь договор в случае, если бы он не был признан недействующим (ч. 1 ст. 167 ГК).

Внимание! В случаях, установленных законом, на определенную сторону может накладываться также обязанность по возмещению реального ущерба, причиненного совершением недействительной сделки (см., например, аб. 3 ч. 1 стат. 171 ГК).

Ничтожный и недействительный договор

Существенными условиями договора страхования являються: предмет договора страхования, страховой случай, размер денежной суммы, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая (страховая сумма), размер страхового платежа и сроки его уплаты, срок договора и другие условия, определенные актами гражданского законодательства.

Договор страхования вступает в силу с момента внесения страхователем первого страхового платежа, если иное не установлено договором.

Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за страховой деятельностью устанавливаются законом.

Страхователем может быть физическое или юридическое лицо.

Законом может быть установлена обязанность физического или юридического лица быть страхователем жизни, здоровья, имущества или ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица (обязательное страхование).

С согласия страхователя предмет договора страхования может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование) с определением прав и обязанностей каждого из страховщиков.

По согласованию между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других состраховщиков в отношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размерах своей доли.

Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

2) в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страхователю;

3) в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в срок, установленный договором.

Страховая выплата по договору личного страхования осуществляется независимо от сумм, выплачиваемых по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, а также от возмещения вреда.

Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реального ущерба. Другие убытки считаются застрахованными, если это установлено договором.

Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы, которая устанавливается в пределах стоимости имущества на момент заключения договора;

4) возместить расходы, понесенные страхователем в случае наступления страхового случая с целью предотвращения или уменьшения убытков, если это установлено договором;

5) по заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или в случае увеличения стоимости имущества внести соответствующие изменения в договор страхования;

6) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, установленных законом.

Договором страхования могут быть установлены также другие обязанности страховщика.

Страхователь обязан:

1) своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором;

2) при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любых изменениях страхового риска;

3) при заключении договора страхования сообщить страховщику о других договорах страхования, заключенных относительно объекта, который страхуется.

Если страхователь не уведомил страховщика о том, что объект уже застрахован, новый договор страхования является ничтожным;

4) принимать меры по предотвращению ущерба, нанесенным наступлением страхового случая, и их уменьшения;

5) сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.

Договором страхования могут быть установлены также другие обязанности страхователя.

Решение от 24 ноября 2017 г. по делу № А40-120930/2017

Для примера можно назвать следующие случаи признания кредитных договоров недействительными: при намеренном введении сотрудниками банка в существенное заблуждение заёмщика по поводу условий самого кредитного договора; заключение кредитного договора вследствие противоправных действий (обман, насилие, угроза применения насилия); кабальные сделки; заключение кредитного договора в отсутствие согласия третьего лица, к примеру, супруга – при ипотечном кредитовании; заключение кредитного договора, но не предоставление кредита, либо выдача банком заёмщику суммы меньшей, чем указано в договоре.

При этом также важно учитывать, что признать недействительным кредитный договор можно полностью либо в части (к примеру, в части: запрета на досрочное погашение кредита, либо взимания с физических лиц за это каких-либо дополнительных штрафов, комиссий и тому подобное; неправомерного прямого либо косвенного установления банком так называемых «процентов на проценты», то есть сложных процентов).

В данном случае следует сначала пробовать решить проблему путём переговоров (лучше – в письменном виде) во внесудебном порядке, соответственно, при необходимости – также банку нужно направить претензию, с указанием, в том числе на то, что при невозможности урегулирования вопроса во внесудебном порядке, заёмщик (должник) будет вынужден обращаться в суд.

Но на урегулирование спора в досудебном порядке по таким вопросам банки, соответственно, неохотно, считая, что таким образом заёмщик (должник), который может являться и недобросовестным, пытается «уклониться» от полного либо частичного выполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Нелегитимность страхового договора в судебном порядке может быть признана в следующих случаях:

Его заключили уже после момента наступления страхового случая;
Объект имущественной базы, который был застрахован, теперь подлежит конфискации;

Страховой договор может признаваться недействительным, если в соответствии с нынешним российским законодательством существуют основания для признания его таковым:

Соответственный страховой договор не отражает соответствия нормам законодательства или иным нормативно-правовым актам;
Соглашение заключалось с целью, которая заведомо противоречила основам правового порядка и нравственности;
Договор был подписан недееспособным гражданином (либо ограниченно дееспособным) либо под воздействием обмана, угроз, насилия и т. д.

Помимо этого, недействительность страхового договора может повлечь следующие обстоятельства:

страхование интересов противоправного характера, убытков от участия в лотереях, играх, а также затрат, к которым гражданин может принуждаться с целью освобождения заложников (928 статья ГК РФ);
страхование в пользу лиц, которые не имеющих интереса в законодательстве в сохранности этой имущественной базы (930 статья ГК РФ);
сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих большое значение для определения возможного наступления страхового случая и величины вероятностных убытков от его наступления, то есть риска страхования, если такие обстоятельства не являются известными для страховщика (944 статья ГК РФ).

На сегодняшний день в законодательстве отсутствует понятие противоправных интересов, определение полного перечня обстоятельств, которые оказывают существенное влияние на страховые риски, а также понимание того, на тот момент должен обладать интересом в сохранении страхуемой имущественной базы. Из чего следует, что эти основания для признания соглашения недействительным могут быть установлены исключительно в судебном порядке при учете определенных обстоятельств.

В каком случае соглашение между страховщиком и страхователем может быть признано недействительным? Можно перечислить несколько условий, которые могут прекращать действие страхового договора:

завершение периода (или дополнительного срока, если это признается страхованием профессиональной ответственности);
оплата возмещения (выполнение обязательств);
смерть лица страхователя (исключение может составлять договор страхования жизни или действие процесса по наследованию прав страхователя);
отсутствие внесения страховых взносов от страхователей;
требование одной из сторон по отмене действия документации;
ликвидация страховой компании;
признание факта о том, что страховой договор является незаконным.

Основания для признания недействительным кредитного договора

Как и в случае других сделок, для признания кредитного договора нужны определенные основания, которые бы суд признал достаточными. Вот основные из них:

если текст договора или его отдельные части нарушают законы РФ – любой договор, которой заключается в российском правовом поле, должен соответствовать действующему законодательству. Если кредитный договор нарушает хотя бы один закон, он может быть признан недействительным;
если организация-кредитор ввела клиента в заблуждение – достаточно часто декларируемые и реальные условия предоставления кредита различаются (к примеру, не указаны скрытые проценты по телу кредита, пени за просрочку платежей или дополнительная комиссия), причем иногда важные различия умышленно утаиваются при подписании документа. Если факт обмана или введения в заблуждение доказан, договор можно признать недействительным;
если лицо, заключавшее сделку от имени компании, не обладало необходимыми полномочиями – право подписания кредитных договоров имеет директор организации, его официальные представители (с оформлением и заверением доверенности), а также в некоторых случаях – персонал, специально наделенный правом подписи таких документов. Если эти формальности не были соблюдены (например, устное распоряжение директора вместо официального документа), договор можно признать недействительным;
если лицо, подписавшее договор, не обладало достаточным объемом гражданской дееспособности – кроме полномочий представлять компанию, сторона сделки должна быть полностью дееспособной. При несоблюдении этих условий сделка может быть обжалована;
если при подписании договора на компанию или ее представителей оказывалось давление – любая сделка, в том числе и получение кредита, должна совершаться по доброй воле обеих сторон. Если же имело место давление, шантаж, угрозы, и это вынудило подписать договор, он может быть обжалован;
если договор имеет признаки фиктивности или мнимой сделки – условия кредитного договора могут не выполняться, а сама сделка являться прикрытием для других операций. По закону мнимые и притворные сделки, не направленные на наступление реальных правовых последствий, являются ничтожными по своей сути и могут быть признаны недействительными.

В практике встречаются и другие основания, которые суд может принять как достаточные: например, сумма, выданная заемщику, отличается от указанной в договоре, представитель компании имел право подписи, но вышел за пределы своей правомочности (например, в качестве залога по кредиту указано имущество фирмы, а представитель не имел права им распоряжаться) и т.д. Потому рекомендуется обратиться за помощью к кредитному юристу, который сможет проанализировать ситуацию и выявить основания для признания договора недействительным или ничтожным.

Признание договора страхования недействительным