Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Франшиза в страховании: виды франшизы, ее плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.
Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.
В каких страховых полисах встречается франшиза
Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.
Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.
Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:
- КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
- ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
- Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
- Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.
Что такое франшиза в автомобильном страховании
Если говорить простыми словами, это размер ущерба, который страховая компания (СК) не будет покрывать. Принцип работы этой опции лучше объяснить на примере, заодно рассмотрев ее разновидности.
Франшиза бывает условной и безусловной. Пусть в нашем примере она будет равняться 10 000 руб. Далее все зависит от нюансов ситуации.
1. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 7500 руб. И при условной, и при безусловной франшизе водитель не получает никаких выплат от страховой. Расходы на ремонт он несет самостоятельно.
2. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 32 000 руб. При безусловной франшизе сам водитель вносит 10 000 руб., страховая доплачивает еще 22 000 руб. При условной считается, что условие (превышение установленной суммы) выполнено, поэтому СК выплатит полную компенсацию 32 000 руб. или оплатит ремонт на аналогичную сумму.
Примечательно, что условную франшизу предлагают лишь немногие страховщики. Она им не слишком выгодна. Тем не менее, при желании можно подыскать и такой вариант.
А безусловная франшиза может устанавливаться в процентах от суммы ущерба. Например, нанесен урон на 150 000 руб., франшиза 10% = 15 000 руб. В остальном все работает так же.
Иногда в полисах встречается такой интересный момент, как «франшиза виновника». Суть такова: если виновник не вы и есть тот, с кого можно взыскать ущерб (застрахованный виновник), то вы получаете компенсацию в полном размере. Но это не работает, когда виновник не установлен или его в принципе нет (например, урон нанесен стихийным бедствием, виновник скрылся и не найден и др.).
Возврат франшизы напрямую с виновника
Если у водителя, спровоцировавшего ДТП, не оформлена «автогражданка», процесс взыскания усложняется. Обращаться в свою страховую по ОСАГО будет бесполезно. Но не стоит отчаиваться, так как вернуть франшизу по каско с виновника ДТП все же возможно.
Для начала вам нужно проделать те же шаги, что и в предыдущей инструкции, — обратиться за возмещением по каско, оплатить свою часть суммы, дождаться завершения ремонта и забрать из страховой документы.
Далее начинается сложная часть, где события могут развиваться по трем сценариям.
1. Соглашение сторон. Вы связываетесь с виновником и обрисовываете ему ситуацию. Человек идет навстречу и добровольно отдает вам деньги. Лучше зафиксировать этот факт распиской, чтобы не было разногласий и ложных обвинений.
2. Досудебная претензия. Этот документ составляется в том случае, если первый метод не сработал и виновная сторона не идет навстречу.
Сделайте копии документов о ДТП, приложите чеки, подтверждающие оплату, и изложите свои требования к виновнику. Шаблона для такого документа не существует, можно излагать требования в свободной форме или обратиться за помощью к профессиональным юристам. Обратите внимание, что подобную претензию можно направлять только в том случае, когда вы уже понесли расходы. Заблаговременно взыскать франшизу не получится.
3. Обращение в суд. Если досудебная претензия не привела к возврату франшизы, нужно обращаться в суд. Все перечисленные документы вы должны приложить к исковому заявлению.
Дополнительно можно приложить документ, подтверждающий факт отправки досудебной претензии (например, если она отправлялась заказным письмом или с курьером). Если вы решили вручить претензию лично, проследите, чтобы виновник сделал отметку на вашей копии. В противном случае вы никак не докажете, что претензия действительно была вручена. А этот факт говорит об отказе виновника сотрудничать и может повлиять на решение суда.
Помимо франшизной суммы закон разрешает вам взыскивать с ответчика судебные расходы (госпошлину, стоимость услуг адвоката и пр.).
Важно: если виновником аварии признаны дорожные либо коммунальные службы города, пропускайте этап устной договоренности и досудебной претензии и обращайтесь сразу в суд. С них вы тоже можете взыскать не доплаченную по каско сумму.
Есть несколько нюансов, которые нужно принять во внимание тем, кто хочет получить такой вид страхования.
- Если человек получил несколько повреждений, но они относятся к разным страховым случаям, и величина возмещения каждого вреда по отдельности ниже утвержденной франшизы, страховщики вправе отказать в выплате.
- Франшиза включается в «тело» страховки и отказаться от нее нет возможности.
- Когда соглашение о страховании подписывается на несколько лет, в момент выплаты компенсации, франшиза не делится. Ее величина будет одной и той же ежегодно.
- В случае, когда автомобиль в момент оформления договора по страхованию КАСКО находится в кредите, полис с франшизой приобрести нельзя.
- Редко, но бывает, что правила страхования и соглашение страхования не совпадают. Но если так происходит, приоритетным считается соглашение.
- Порой компании намеренно запутывают клиента, составляя договора так, чтобы последний ничего не понял. Например, важные условия прописываются мелким шрифтом. Важно внимательно читать бумаги перед тем, как их подписывать.
Кому будет выгоден полис с высокой франшизой, а кому с низкой
Все зависит от того, о каком страховом полисе идет речь. Если говорить о добровольном медицинском страховании, более дешевый вариант будет у категории лиц в возрасте 18-30 лет. При этом люди не должны иметь хронических заболеваний, быть без вредных привычек и не работать на производстве. Начиная с 30 лет, цена, как правило, возрастает.
Низкая франшиза актуальна, если:
- женщина беременна или планирует беременность в ближайший плановый год;
- лицо имеет хроническое заболевание и постоянно нуждается в медицинском вмешательстве;
- человек намерен делать операцию в ближайший плановый год;
- страхуемое лицо принимает препараты по рецепту для лечения хронического заболевания.
Высокая франшиза актуальна, если:
- человек, приобретающий страховку молод, здоров и не рассчитывает, что ему потребуются медицинские услуги в течение ближайшего планового года. Подобная страховка отличается низкими страховыми премиями. Однако есть и минусы. В частности, лицо выплачивает меньшую стоимость, а высокая франшиза предполагает, что при серьезном заболевании или травме человек будет ответственен за выплату большей суммы из собственных средств за уход, который он получает;
- финансовое состояние лица позволяет ему оперативно покрывать большие и внезапные траты на медицинские услуги;
- человек не имеет проблем со здоровьем и может откладывать средства на его поддержание.
Кроме того, выбирая более высокую франшизу лицо может рассчитывать на более низкую ставку (тариф), устанавливаемый страховой фирмой, но при этом со своих личных средств придется выплачивать большую сумму при наступлении страхового случая. Если же устанавливается низкая франшиза, тариф страхования окажется более высоким, зато человек не потратит много личных средств.
Выгодно ли включать франшизу в страховку
Некоторые полагают, что франшиза – очередная невыгодная уловка от страховых компаний. На практике дело обстоит не совсем так. Для лучшего понимания стоит рассмотреть пример.
Есть смысл воспользоваться франшизой тем, кто отправляется в путешествие, которое предполагает экстремальные условия. Или это может быть место, где отдых обещает быть рискованным. Например, отпуск в Австралии может оказаться довольно опасным. Несмотря на то, что это государство является благополучным и даже входит в топ-10 по уровню жизни, опасаться там стоит не людей. Так, даже местные жители не всегда готовы к незваным гостям: паукам, ядовитым змеям и пр.
Отправляясь в путешествие по Австралии выгодно и целесообразно взять франшизу. Если страховой случай все-таки произойдет, он отдыхающему обойдется дорого. Поэтому первоначально оплатить полис в размере 50$ дешевле, чем потом отдавать тысячи за медицинские услуги. В любом случае, сумма страховки изначально будет установлена ниже. К сожалению, принимая во внимания особенности отдыха, вряд ли страховые фирмы согласятся на франшизу в данном случае. Если человек отправляется в путешествие в страну с более-менее спокойной обстановкой, необходимости в оформлении франшизы нет.
Можно ли вернуть страховую франшизу
В некоторых случаях это возможно. Например, при наличии полисов КАСКО (с «льготой») и ОСАГО. При этом вы должны быть потерпевшей стороной, а настоящий виновник ДТП установлен. Если ущерб – повреждение машины без людей и иного имущества, за возмещением нужно обратиться в свою компанию по ОСАГО, в остальных случаях нужно обращаться к страховщику виновника аварии. Взыскать с виновника компенсацию можно также через суд (иногда проще попробовать сначала договориться).
Можно попытаться частично вернуть средства, потраченные на франшизу по полису страхования жизни или здоровья за рубежом, по системе Tax Free. На услуги это не распространяется, а вот на часть медикаментов, если упаковка не нарушена, и вывоз лекарств не запрещен, — вполне.
Что такое франшиза в страховании?
Любой договор страхования или страховой полис, независимо от того, о каком страховом продукте идет речь, содержит ряд важных условий, на которые в обязательном порядке должен обращать внимание страхователь. Так вот, одним из таких условий и является франшиза или размер франшизы. Что это такое?
Франшиза в страховании — это сумма страхового возмещения, которая не будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Другими словами, если выгодоприобретателем выступает сам страхователь — он не получит часть возмещения, оговоренного франшизой, а если выгодоприобретатель — третье лицо, то страхователь должен будет самостоятельно покрыть его убытки в пределах франшизы.
Чем меньше франшиза по договору страхования — тем выше страховой тариф, и наоборот, что логично. При нулевой франшизе, то есть, при полном ее отсутствии, страховой тариф всегда максимальный.
Франшиза простыми словами
Франшиза — это обязательство застрахованного лица компенсировать часть убытков за счет личных средств в размере, установленном страховым договором. Ее размер может быть обозначен как в денежном выражении, так и в проценте от страховой стоимости автомобиля. Сумма франшизы заранее оговаривается между компанией и клиентом и прописывается в договоре.
Франшиза бывает условной и безусловной. Юристы, как и Википедия поясняют: при условной франшизе, если убыток по страховому случаю не превысил её оговорённого в договоре размера, страховщик не выплачивает страхового возмещения. В том случае если убыток превысил размер франшизы, он возмещается полностью. А безусловная франшиза — это часть убытка, вычитаемая при расчёте из общей суммы возмещения.
Слово «франшиза» можно часто услышать от представителей страховых компаний. Но многие потребители не знают, что означает франшиза при покупке полиса каско, и стесняются попросить расшифровать это понятие. Между тем, франшиза является хорошим инструментом экономии на покупке полиса каско.
Франшиза в страховании: что это простыми словами
Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу.
По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:
- Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
- Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.
В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:
- Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина.
Это определяет виды франшизы в страховании.
Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
Разберем определения, что такое франшиза в страховании
| Понятие | Определение понятия |
|---|---|
| Страхование | • Способ защиты имущества при наступлении определенных событий. • Финансовая категория, сущность которой заключается в распределении ущерба между участниками страхового договора. |
| Страховщик | Субъект, который имеет право заниматься страховой деятельностью и берет на себя ответственность возмещать убытки при наступлении страхового случая. |
| Страхователь | Физическое или юридическое лицо, которое страхует свое имущество и выплачивает страховые премии (взносы), тем самым передавая страховщику ответственность по несению рисков. |
| Договор страхования | Соглашение между двумя сторонами, по которому страховщик обязуется покрыть убытки, нанесенные вследствие наступления страхового случая. |
| Страховые выплаты | Денежные средства, выплачиваемые страховщиком страхователю после наступления страхового случая для компенсации причиненного ущерба. |
Какая выгода обеспечена владельцам авто с таким видом страховки?
Итак, стоит разобраться, какие же преимущества ожидают водителей, у которых имеются КАСКО с франшизой:
1. Цена полиса упадёт в разы, примерно на половину или даже больше. Владельцу удастся сохранить от трёх до двадцати тысяч рублей. Важно: на это влияет марка авто, год выпуска, стаж.
2. Законопослушный водитель, который соблюдает все ПДД, получает бонус в виде скидки от страховой организации. Если шофёр подтвердит свою езду без каких-либо происшествий, то только тогда он получит бонусы. В первый год без ДТП водитель получает 5% на полис с франшизой; при двух лет — скидка возрастает в два раза; за три года идеального вождения шофёр получает 15%; соответственно, за четвёртый год езды скидка достигает 20%. Конечно, организация тоже не остаётся без собственной выгоды от осторожных шофёров. Они дают вознаграждения за страховку, но сумма выплат таким владельцам авто мал, в ДТП они оказываются крайне редко. И страховому агентству выгодно, что КАСКО с франшизой устраняет небольшие аварии и другие небольшие аварийные случаи за счёт денег шофёра. Водителям с маленьким стажем, которые ездят на иномарках, не рекомендуется делать такого вида полис. У них не будет совершенно никакой выгоды. Это связано с крупными материальными затратами.
Под франшизой подразумевается добровольный отказ застрахованного лица от части денежных средств. Так, при возникновении страхового случая, выплачивается только денежная компенсация поверх суммы, указанной в страховом полисе. К примеру, если сумма указана 10 000 руб., а ремонт автомобиля после ДТП обошелся 12 000 руб., страховая фирма сделает возврат в размере 2 000 руб. Если сумма потери будет меньше указанного процента, компенсация не выплачивается.
Может возникнуть сомнение в выгодности сделки, так как получается, что клиент платит и за страховой полис, и сам оплачивает причинённый ущерб. Однако страховые фирмы предлагают много разновидностей франшиз, некоторые из которых могут быть довольно выгодны. В любом случае, включать или нет льготу в договор страхования – решение добровольное, но ознакомиться с вариантами не помешает.